Finanční rezerva: Peníze, které zachrání vaši pohodu. Jak na ni správně?

Představte si situaci, že vám ze dne na den vypadne příjem. Nebo jste hospitalizovaní a potřebný zákrok vám pojišťovna neuhradí. Pokud nemáte finanční rezervu, je pro vás tato představa pravděpodobně hororová. Jestliže jste však na finanční rezervu mysleli – a navíc správně – jste v klidu. Pojďte se dozvědět o finanční rezervě vše, co potřebujete k jejímu založení, vylepšení či správě.

Co je to finanční rezerva a proč je důležitá?

Finanční rezerva (někdy také železná rezerva nebo likvidní finanční rezerva) je finanční obnos, který máte odložený stranou na neočekávané výdaje nebo výpadek příjmů. Slouží jako ochrana před nejrůznějšími finančními krizemi, pomáhá udržet stabilitu vašeho rozpočtu a umožní vám investovat s klidem. Dá se také říct, že je základním pilířem zdravých financí.

Co je operativní a dlouhodobá finanční rezerva?

• Operativní finanční rezerva: Slouží k pokrytí krátkodobých nečekaných výdajů (oprava auta, nákup nové pračky, náhlý výpadek příjmů).
• Dlouhodobá finanční rezerva: Je určena na větší životní změny, jako je ztráta zaměstnání, nemoci nebo větší investice do budoucnosti.

Na co nebo kdy finanční rezervu nejčastěji použijete?

Rezerva je určena na nečekané výdaje nebo výpadek příjmů, například:

• Ztráta zaměstnání
• Oprava domácích spotřebičů či auta
• Zdravotní či právní výdaje
• Náhlé výdaje spojené s bydlením (např. vyšší nedoplatek za energie)
• Nutné stěhování
• Katastrofické či jiné mimořádné události

Jakou mít finanční rezervu? Doporučení odborníků

Kolik peněz byste si měli odkládat? Odborníci doporučují mít rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Pokud tedy každý měsíc vydáte za nájem, energie, palivo či lítačku na MHD, telefon, internet a jídlo 40 000 Kč, vaše finanční rezerva by se měla pohybovat mezi 120 000 a 240 000 Kč. 

Je ale důležité poznamenat, že často záleží i na vaší životní situaci. Finanční rezerva domácnosti (resp. rodiny), v níž žijí i děti, by měla pokrývat alespoň 6 měsíců výdajů kvůli vyšší finanční odpovědnosti. Žijete sami? Bude vám stačit 3–6 měsíců běžných výdajů. 

Průměrná finanční rezerva v ČR – mají Češi dostatečné úspory?

Podle průzkumů má více než polovina Čechů rezervu nižší než minimální doporučenou finanční rezervu, tedy 3 měsíční výdaje. To je rizikové, protože nejsou připraveni na nečekaný finanční výdaj (Index Prosperity, 2024).

Až 56,6 % nízkopříjmových domácnosti (s příjmem pod 60 % mediánu mezd) nemá finanční rezervu. V roce 2023 šlo o 52 % (Index Prosperity, 2024) – můžeme zde vidět nemilou, vzrůstající tendenci.

• K okamžitému využití mají Češi ve 35 % případů stranou uloženo do 20 tisíc korun (Index Prosperity, 2023). To však není optimální finanční rezerva.
• 29 % Čechů vydrží se svou finanční rezervou méně než měsíc (Index Prosperity, 2023).  
• Více než tři měsíce pak vydrží 34 % obyvatel ČR (Index Prosperity, 2023). 

4 nejčastější chyby při správě finanční rezervy

1. Nedostatečná výše

Jak už možná po předchozích statistikách tušíte, jednou z nejčastějších chyb při správě finanční rezervy je její nedostatečná výše. To může vést k finančním problémům při nenadálých situacích. 

“U tvorby finanční rezervy i u investování je důležité udělat ten první krok. Začít, získat ten návyk a rutinu. A klidně začít i po malých částkách, stokorunách i tisícovce, pokud to jinak celková situace neumožňuje. Ale rozhodně je to lepší, než čekat, až nastane změna situace. To byste taky mohli čekat věčně,” říká Lukáš Přikryl, CMO InvestBay.

2. Vybírání peněz z rezervy na ne tolik nutné výdaje

Dalším rizikem je nezodpovědné čerpání rezervy, například na impulzivní nákupy, cestování nebo luxusní výdaje, které byste měli financovat z jiných zdrojů. Finanční rezerva je pro nutné výdaje, ne rozmary.

Pokud si chcete vytvořit skutečnou finanční rezervu, počítejte s tím, že na ni sáhnete opravdu jen v krizové situaci – ne kvůli dovolené nebo vánočním dárkům. 

Pro tento typ radostí si klidně založte další virtuální obálku nebo účet. Takový, do kterého si budete posílat extra peníze podle cíle.

3. Spoření na běžném účtu nebo doma pod polštářem

Přehnané spoření na běžném účtu znamená, že peníze postupně ztrácí hodnotu kvůli inflaci, místo aby pracovaly a přinášely zhodnocení. 

Tip na čtení: Jak vypadá to nejvýhodnější spoření aneb jak a kolik spořit 

Stejně tak uchovávání hotovosti doma, tedy takzvané spoření „pod polštářem“, není ideální, protože peníze tím nejen ztrácí hodnotu, ale také nejsou chráněny před krádeží nebo nečekanými událostmi.

Kam si uložit peníze, které budou sloužit jako likvidní finanční rezerva? Nejlépe na spořicí účet s dobrým úrokem.

Nevíte, co je to likvidní finanční rezerva? Peníze, které můžete mít k dispozici (téměř) ihned. Více si na téma likvidita přečtěte v našem článku: Likvidita investice: Co to je a jak ji spočítat.

Jak vybudovat finanční rezervu? 

Krok 1: Poznejte váš aktuální stav

Vyhraďte si chvilku na to, že si sednete s papírem a tužkou (nebo Excel tabulkou) a sepište si, kolik vlastně potřebujete měsíčně k běžnému fungování. Zahrňte sem:

• nájem nebo hypotéku,
• zálohy na energie,
• náklady na jídlo,

apod. Až budete mít tyto „must-have“ výdaje černé na bílém, podívejte se na to, co šlo z vašeho účtu pryč v posledním měsíci navíc – impulzivní nákupy, jídlo z donášky, kafe s sebou nebo třeba předplatné služeb, které skoro nepoužíváte.

Možná vás překvapí, jak velkou částku tvoří věci, bez kterých byste úplně v klidu přežili. A ne, nemusíte si je hned všechny odpustit. Stačí si uvědomit, kolik peněz by šlo bezbolestně odložit stranou.

Krok 2: Nastavte si pravidla

Nyní si nastavte pevnou částku, kterou si každý měsíc odložíte ihned po výplatě. Ještě lepší je nastavit si ve svém bankovnictví automatické převody – třeba 10 % z příjmu na speciální účet, ke kterému se jen tak nedostanete. Můžete použít spořicí účet nebo jiný účet bez karty, abyste své rezervy udrželi mimo každodenní pokušení.

Sledovat výdaje vám může usnadnit také mobilní aplikace nebo chytré bankovnictví – většina bank dnes umí vaše platby automaticky roztřídit a vyhodnotit, kde utrácíte nejvíc. 

Takto postupně a dlouhodobě spořte vaši rezervu. Prioritní je pro vás likvidní rezerva, kterou můžete v akutních případech vybrat, když budete potřebovat. Jakmile ji máte zajištěnou, můžete začít prozkoumávat možnosti investic, resp. dalšího zhodnocení vašich financí.

Prozkoumejte možnosti investic, které vám pomohou rezervu zhodnotit

Úplně ze začátku bude výhodné, když budete investovat do spíše likvidních aktiv. 

Pokud se vám však podaří našetřit výrazně víc, než byl původní plán, pak se poohlédněte po možnostech, kde se vaše peníze neztratí – třeba právě ve světě mikroinvestic. S námi v InvestBay totiž investujete chytře, jednoduše a od částky, kterou běžně utratíte za pár večeří ve městě – jen nejsou likvidní do 24 hodin.

A možná vám to pomůže si zajistit zajímavý důchod. 

Představte si, že jste si naspořili finanční rezervu 300 000 Kč. Část (např. 100 000 Kč) můžete využít k investici do nemovitosti a nechat peníze růst, zatímco zbylých 200 000 Kč bude k dispozici pro nečekané výdaje.

A navíc: V InvestBay získáváte stabilní výnosy z pronájmu a poté i z prodeje nemovitosti. Registrujte se ještě dnes přes tlačítko v horním menu! 

Nevíte, jak na investice? Přečtěte si náš článek Jak začít investovat, kde to vysvětlujeme i úplným začátečníkům. A pokud už něco o investicích víte, budou vás jistě zajímat tyto články: 

• Komplexní a praktický průvodce diverzifikací investic
• Jak a do čeho nejlépe investovat peníze
• Investice do nemovitostních fondů: Detailní a pochopitelný průvodce
• Investiční fondy: Průvodce A–Z

Náš tip navíc

Zkuste zmapovat i nečekané peníze, které přijdou navíc – třeba bonus, přeplatek na dani nebo dárek v hotovosti. Část z nich si nechte na radost, ale zbytek rovnou pošlete do rezervy.

Chcete svou finanční rezervu nejen chránit, ale i zhodnotit? Podívejte se na aktuální investiční příležitosti na InvestBay a nechte své peníze pracovat!

Co když z finanční rezervy uberete?

Možná jste sáhli do své finanční rezervy, protože přišel nečekaný výdaj. To se stane. Ale jakmile se situace uklidní – třeba nastoupíte do nové práce nebo dorazí očekávaný příjem – dejte si za cíl rezervu zase postupně obnovit. Právě díky ní budete mít v budoucnu opět kam sáhnout, když bude potřeba.

A jděte na to stejně jako poprvé:

• Naplánujte si to: Rozdělte si cíl do malých částek, které zvládnete pravidelně odkládat – třeba hned po výplatě.
• Držte směr: Průběžně kontrolujte, jak se vám daří. Když bude potřeba, plán lehce upravte – ale hlavní cíl mějte pořád před očima.

Mít dobře nastavenou krátkodobou finanční rezervu vám dá nejen větší jistotu, ale i klid v duši. Vědomí, že máte z čeho čerpat, když se něco pokazí, je k nezaplacení. Přemýšlejte proto vždy, kdy je opravdu nutné rezervu použít – je to váš osobní záchranný kruh.

Často se ptáte

Co je finanční rezerva domácnosti a na co je určena?
Finanční rezerva domácnosti je úspora určená na nečekané výdaje – například rozbitou pračku, opravu auta, výpadek příjmu nebo zdravotní výdaje. Umožňuje překlenout finančně náročné období bez nutnosti půjček.

Jaká má být finanční rezerva aneb Kolik bych měl mít naspořeno?
Obecně se doporučuje mít naspořeno 3 až 6 měsíců měsíčních výdajů. Pokud vaše měsíční výdaje činí 30 000 Kč, měla by vaše finanční rezerva být alespoň 90 000 Kč až 180 000 Kč. Výše rezervy však závisí na vašem životním stylu, závazcích a zaměstnání. 

Kdy má smysl mít rezervu jen na účtu a kdy ji investovat?
Krátkodobá rezerva by měla být rychle dostupná, proto ji nechte na spořicím účtu. Dlouhodobou rezervu ale můžete nechat pracovat. Investicemi do likvidních aktiv, pokud potřebujete peníze mít po ruce, nebo třeba formou investic do nemovitostí, pokud je vysoká likvidita na spodním žebříčku priorit.

Prohlédněte si naši aktuální nabídku nemovitostí! 

Kolik mít naspořeno v 35 letech?
Podle finančních expertů by člověk ve 35 letech měl mít naspořeno dvojnásobek svého ročního příjmu. To zahrnuje nejen finanční rezervu, ale i investice do nemovitostí a úspory na důchod.

Jak propojit finanční rezervu s chytrým investováním?
Pokud nechcete, aby vaše peníze ztrácely hodnotu kvůli inflaci, můžete část rezervy investovat například do crowdowningu nemovitostí přes InvestBay – tak si zachováte stabilitu i výnosy.

Kdy je správný čas začít investovat část rezervy?
Jakmile máte dostatečnou operativní rezervu, můžete začít zhodnocovat přebytečné peníze.

Kolik odkládat z výplaty?
Doporučuje se odkládat alespoň 10 % z každé výplaty. Pokud to není možné, začněte s menší částkou a postupně ji navyšujte. Důležité je vytvořit si návyk pravidelného spoření. 

Jak si rezervu efektivně spravovat?
Rezerva by měla být rychle dostupná, ideálně na spořicím účtu. Pokud máte vyšší úspory, dlouhodobou část můžete investovat do stabilních aktiv, například nemovitostí, aby peníze neztrácely hodnotu kvůli inflaci.

Co když nemám dostatečnou rezervu?
Začněte malými kroky, pravidelně odkládejte i menší částky, a vyhýbejte se impulzivním nákupům. Lepší je mít alespoň něco než nic – postupně se rezerva bude zvětšovat.

Finanční rezerva vám zajistí klidnější život a větší finanční stabilitu. Začněte ještě dnes a chraňte své finance před nečekanými situacemi.
 

Použité zdroje: 

• Index Prosperity. (2023). Krátkodobá rezerva: Proč je důležitá a jak ji vytvořit. https://www.indexprosperity.cz/2023/kratkodoba-rezerva/
• Index Prosperity. (2024). Finanční zdraví: Jak na tom jsme a co s tím můžeme dělat? https://www.indexprosperity.cz/2024/financni-zdravi-2/