
Rozbije se pračka, přijde nečekaná výpověď, nebo zatoužíte po vlastním bydlení – právě pro takové chvíle je mít něco naspořeno k nezaplacení. Ale jak na to, aby vaše úspory nejen pokryly nenadálé výdaje, ale zároveň neztrácely svou hodnotu? V článku vám ukážeme, jak spořit peníze tím nejefektivnějším způsobem, a nahlédneme i do toho, jak Češi spoří, co dělají správně, a co ne.
Proč je spoření důležité?
Odpověď na tuto otázku je snadná: Nenadálé výdaje, ztráta zaměstnání, dosahování dlouhodobých finančních cílů. To jsou tři hlavní důvody, proč spořit.
Spoření ale není jen o ukládání peněz “na horší časy”, ale také o zajištění klidu a finanční nezávislosti.
Proto jsou otázky jak spořit a jak nejlépe spořit peníze klíčové pro každého, kdo chce mít finančně zajištěnou budoucnost.
Jak spoří Češi?
Možná vás to překvapí, ale Češi patří k šetřivým národům – alespoň v rámci EU. Podle indexu prosperity dokázali Češi v roce 2024 ušetřit kolem 16,4 % příjmů. Nejčastěji je však ukládají na netermínované účty, přičemž zhruba 50 % jsou běžné účty, zbylých 50 % jsou různé druhy spořicích účtů.
Jakkoliv to vypadá, že investice Čechům nevoní, není tomu tak. Meziročně počet nových investorů do podílových fondů vzrůstá (mezi 2023 a 2024 o 6,8 %), a stejně tak objem investic – téměř o 20 %.
Průměrné úspory Čechů
Statistiky uvádějí, že průměrný Čech má naspořeno 900 tisíc korun. V praxi to ale neznamená, že by každý obyvatel Česka měl téměř milionovou částku na svém bankovním účtu. Tato data jsou totiž výrazně ovlivněna menšinou populace, která pravidelně investuje a efektivně zhodnocuje své finance.
Výše naspořených částek se také výrazně liší v závislosti na věku, příjmu a regionu. Mnoho lidí stále neví, jakým způsobem své peníze nejlépe zhodnotit. Proto statistika v realitě vypadá následovně:
- přibližně 30 % Čechů má naspořeno přes 300 tisíc Kč,
- přibližně 64 % Čechů našetřeno méně než 300 tisíc korun,
- 17 % Čechů nedisponuje žádnými dlouhodobými úsporami.
Správně nastavené spoření je ale základem pro zdravé finance a zajištění na nečekané výdaje nebo budoucí cíle. Jak na to správně?
Jak začít spořit?
Začátky spoření jsou jednoduché! Stačí vám k tomu následující 4 kroky:
- Stanovte si cíle: Určete, na co chcete spořit – finanční rezerva, investice nebo velký nákup? Když víte, kam směřujete, jste motivovanější (a zároveň vám to pomůže v kroku 4 zvolit vhodný finanční produkt).
- Sepište si příjmy vs. výdaje: Kam putují vaše peníze? Snažte si to minimálně jeden měsíc poctivě zapisovat. Sami pak černé na bílém uvidíte, kde vám peníze utíkají. Uvědomění je vždy prvním krokem ke změně!
- Určete si procento příjmu ke spoření: Na základě bodu 2 si sestavte rozpočet a určete, kolik procent z příjmu jste schopní každý měsíc odkládat a spořit.
- Zvolte správný finanční nástroj:
- Spořicí účet
- Výhody: Snadná dostupnost peněz (likvidita); Nízké riziko, peníze jsou pojištěné do určité částky; Žádné nebo nízké poplatky za vedení.
- Nevýhody: Nízký úrok, který často nepokryje inflaci; Omezené možnosti zhodnocení.
- Termínovaný vklad
- Výhody: Vyšší úrok než u spořicího účtu; Stabilita, úroková sazba je garantována; Pojištění vkladů.
- Nevýhody: Peníze jsou vázané na určité období (nižší likvidita); Pokuty za předčasný výběr.
- Stavební spoření
- Výhody: Státní podpora (až 1000 Kč ročně v ČR); Možnost výhodného úvěru na bydlení; Nízké riziko, peníze jsou pojištěné.
- Nevýhody: Omezené využití úspor (většinou na bydlení); Nutnost dodržet minimální dobu spoření (6 let v ČR); Poplatky za vedení účtu.
- Doplňkové penzijní spoření
- Výhody: Státní příspěvky a daňové úlevy; Možnost příspěvků od zaměstnavatele; Dlouhodobé zhodnocení vyšší než na spořicích účtech.
- Nevýhody: Omezený přístup k penězům před důchodovým věkem; Riziko kolísání hodnoty (u dynamických fondů); Poplatky za správu fondů.
- Investiční spoření (např. podílové fondy)
- Výhody: Potenciálně vysoké zhodnocení; Široká nabídka produktů podle rizikového profilu; Možnost pravidelných investic.
- Nevýhody: Vyšší riziko ztráty hodnoty investice; Poplatky za správu a transakce; Výnos není garantovaný.
- Mikroinvestice do nemovitostí
- Výhody: Dostupnost i pro malé investory (možnost začít s nízkými částkami); Příjem z pronájmu i z prodeje; Transparentnost a přehlednost investiční platformy; Diversifikace rizika díky investování do různých nemovitostí; Nižší časová náročnost oproti přímému vlastnictví nemovitostí.
- Nevýhody: Nižší likvidita oproti jiným typům spoření (prodej podílu může trvat delší dobu); Riziko spojené s vývojem trhu nemovitostí; Výnos není garantovaný a může kolísat (jako u všech investic).
Tip: Zautomatizujte si platby (skrze trvalý příkaz).
Bojíte se investic, protože jsou spojeny s rizikem? Přečtěte si základy investování a překonejte strach!
Často se ptáte: Jaký úrok je dobrý?
Co je úrok? V tomto kontextu je to odměna, která je vám připsána na účet jako zhodnocení uložených finančních prostředků.
Teď ta méně milá zpráva: Úrokové sazby na spořicích účtech klesají. Každý měsíc. Například v listopadu 2024 byl napříč Českem nejvyšší úrok na spořících účtech 4,2 %, a i to jen pro vklady do půl milionu.
Pokud hledáte to nejlepší spoření, je nutné sledovat a porovnávat aktuální úrokové sazby na spořicích účtech nebo termínovaných vkladech.
Je také důležité chápat, že spoření na účtech nebo vkladových produktech nepřináší výrazné zhodnocení. Jedná se spíše o způsob, jak bezpečně přenést hodnotu peněz do budoucna.
Kolik spořit?
Když přemýšlíte, kolik spořit, zohledněte své příjmy, výdaje a dlouhodobé cíle. Důležité je začít pravidelně a postupně navyšovat částky, jakmile se vaše finanční situace zlepší.
Odborníci doporučují spořit alespoň 10 % z příjmů. Můžete ale začít i níže, pokud to vaše finanční situace nedovoluje. Ze začátku je klíčová tvorba návyku.
Samozřejmě můžete pravidelně spořit i vyšší procento; ujistěte se však, že vás to neuvrhává do neustálého koloběhu “půjčování si” z vlastního spořícího účtu.
Nejvýhodnější strategie: Diverzifikace
Ještě než se dostaneme k nejvýhodnější strategii, pojďme si rozlišit mezi spořením a investicemi.
- Spoření, například na spořicím účtu, slouží především k uchování nominální hodnoty peněz s malým nárůstem.
- Investice naopak zahrnují vyšší riziko, ale nabízí větší potenciál zhodnocení prostředků.
Pokud víte, jak spořit, už to máte jen krůček k tomu, jak investovat. Mikroinvestice do nemovitostí s InvestBay mohou být prvním krokem. Zaregistrujte se ještě dnes a začněte investovat už od 2 500 Kč!
Spojení spoření a investic pak může být klíčem k dlouhodobému finančnímu růstu. Diverzifikace mezi různé nástroje minimalizuje riziko ztráty a zvyšuje výnos.
- Spoření: Ideální pro pohotovostní rezervy.
- Investice: Například mikroinvestice do nemovitostí přes InvestBay kombinují stabilitu nemovitostí s dostupností malých vstupních investic.
U investice do nemovitostí je také důležité rozlišovat mezi nemovitostí, kterou využíváte pro vlastní bydlení, a investiční nemovitostí. Nemovitost, ve které bydlíte, nepřináší aktivní příjem, a její růst hodnoty je pro vlastníka často jen teoretickým ziskem.
Jak výhodně spořit s nízkým rizikem?
Jaké možnosti spoření s nízkým rizikem existují, jak využít státní podpory a na co si dát pozor, aby vaše úspory nezatížily zbytečné poplatky?
Bezpečné spoření zaručuje stabilní výnosy, i když nejsou tak vysoké jako u rizikovějších investic. Nejčastější nástroje zahrnují:
- Spořicí účty: Spořicí účty nabízejí flexibilitu a okamžitý přístup k penězům. Jsou ideální pro uchovávání rezervy na nenadálé výdaje, přičemž vklady jsou pojištěny až do výše 100 000 EUR. I když úrokové sazby často nepokrývají inflaci, jsou bezpečnou volbou pro krátkodobé spoření.
- Stavební spoření: Tento produkt kombinuje spoření s možností získání státní podpory (od roku 2024 maximálně 1 000 Kč ročně). I když má stavební spoření nižší likviditu (peníze lze vybrat až po šesti letech), stále jde o oblíbený nástroj pro bezpečné zhodnocování financí. Je vhodné například pro spoření na rekonstrukci bydlení.
- Termínované vklady: Tento nástroj je ideální, pokud víte, že nebudete prostředky po určitou dobu potřebovat. Nabízí vyšší úrokové sazby než běžné nebo spořicí účty, avšak s omezenou flexibilitou.
Možnosti státní podpory pro spoření
Státní podpora je významným benefitem, který zvyšuje efektivitu spoření. Mezi hlavní možnosti patří:
- Penzijní připojištění: Tento produkt je určen k dlouhodobému spoření na důchod. Kromě vlastních příspěvků získáváte státní příspěvky, které mohou dosahovat až 2 760 Kč ročně, a navíc máte možnost uplatnit daňové odpočty. Penzijní připojištění je ideální pro ty, kteří chtějí bezpečně spořit na stáří.
- Dlouhodobý investiční produkt (DIP): DIP je moderní nástroj zavedený s cílem motivovat občany k dlouhodobému spoření a investování na důchod. Zahrnuje daňové výhody a možnost flexibilní investiční strategie, která kombinuje nízké riziko s potenciálně vyšším výnosem. DIP může zahrnovat například podílové fondy nebo dluhopisy.
- Stavební spoření: Státní podpora ve výši 10 % z ročně naspořené částky (až do 1 000 Kč) zůstává jedním z hlavních důvodů, proč je stavební spoření stále populární. Díky této podpoře lze dosáhnout vyššího zhodnocení i při nízkém riziku.
Jak se vyhnout zbytečným poplatkům při spoření
Mnoho spořicích produktů je spojeno s různými poplatky, které mohou zbytečně snižovat vaše výnosy. Zde je několik tipů, jak se těmto nákladům vyhnout:
- Porovnávejte nabídky: Využijte online srovnávače produktů, abyste našli nejvýhodnější spořicí účet, stavební spoření nebo jiný produkt s minimálními poplatky.
- Ptejte se na podmínky: Při uzavírání smlouvy se ujistěte, že rozumíte všem poplatkům, včetně těch za vedení účtu, výběr prostředků nebo předčasné ukončení smlouvy.
- Sledujte akce a bonusy: Některé finanční instituce nabízejí časově omezené akce, které mohou výrazně snížit nebo úplně eliminovat poplatky.
- Využívejte státní podporu: Produkty, které zahrnují státní podporu (např. stavební spoření nebo penzijní připojištění), mají často nižší poplatky než jiné formy spoření.
Jak InvestBay pomáhá využít úspory Čechů?
InvestBay nabízí platformu, která umožňuje přeměnit pasivně spořené peníze na aktivní zhodnocení prostřednictvím mikroinvestic do nemovitostí. Začít můžete již od 2 500 Kč, což zpřístupňuje investice i začátečníkům. Pokud hledáte, jak nejvýhodněji spořit, InvestBay je skvělou volbou.
Rekapitulace: Jak nejlépe spořit peníze a dosáhnout cílů
Spoření je základem finanční jistoty. Kombinace pravidelnosti, diverzifikace a využití inovativních platforem, jako je InvestBay, umožňuje nejen chránit úspory, ale také je efektivně zhodnocovat.
Začněte malými kroky, pravidelně spořte a investujte. Je to sice běh na dlouhou trať, ale výsledek je sladký.
Wau, toto je tak super článek, že ho hned musím sdílet.