Ako vyzerá to najvýhodnejšie sporenie alebo ako a koľko sporiť

Pokazí sa práčka, príde nečakaná výpoveď alebo zatúžite po vlastnom bývaní – práve pre takéto chvíle je na nezaplatenie mať niečo nasporené. Ale ako na to, aby vaše úspory nielen pokryli nečakané výdavky, ale zároveň nestrácali svoju hodnotu? V článku vám ukážeme, ako sporiť peniaze tým najefektívnejším spôsobom, a nahliadneme aj do toho, ako sporia Slováci, čo robia správne a čo nie.

Prečo je sporenie dôležité?

Odpoveď na túto otázku je jednoduchá: Nečakané výdavky, strata zamestnania, dosahovanie dlhodobých finančných cieľov. To sú tri hlavné dôvody, prečo sporiť.

Sporenie však nie je len o ukladaní peňazí „na horšie časy“, ale aj o zabezpečení pokoja a finančnej nezávislosti.

Preto sú otázky ako sporiť a ako najlepšie sporiť peniaze kľúčové pre každého, kto chce mať finančne zabezpečenú budúcnosť.

Ako sporia Slováci?

Možno vás to prekvapí, ale Slováci patria k šetrným národom – aspoň v rámci EÚ. Podľa indexu prosperity dokázali Slováci v roku 2024 ušetriť okolo 16,4 % príjmov. Najčastejšie ich však ukladajú na netermínované účty, pričom zhruba 50 % sú bežné účty a zvyšných 50 % sú rôzne druhy sporiacich účtov.

Akokoľvek to vyzerá, že investície Slovákom nevoňajú, nie je tomu tak. Medziročne počet nových investorov do podielových fondov rastie (medzi rokmi 2023 a 2024 o 6,8 %) a rovnako tak aj objem investícií – takmer o 20 %.

Priemerné úspory Slovákov

Štatistiky uvádzajú, že priemerný Slovák má nasporených 900 tisíc korún. V praxi to však neznamená, že by každý obyvateľ Slovenska mal na svojom bankovom účte takmer miliónovú sumu. Tieto dáta sú totiž výrazne ovplyvnené menšinou populácie, ktorá pravidelne investuje a efektívne zhodnocuje svoje financie.

Výška nasporených súm sa tiež výrazne líši v závislosti od veku, príjmu a regiónu. Mnoho ľudí stále nevie, akým spôsobom svoje peniaze najlepšie zhodnotiť. Preto štatistika v realite vyzerá nasledovne:

• približne 30 % Slovákov má nasporených viac ako 300 tisíc Kč,
• približne 64 % Slovákov nasporených menej ako 300 tisíc korún,
• 17 % Slovákov nedisponuje žiadnymi dlhodobými úsporami.

Správne nastavené sporenie je však základom pre zdravé financie a zabezpečenie na nečakané výdavky alebo budúce ciele. Ako na to správne?

Ako začať sporiť?

Začiatky sporenia sú jednoduché! Stačia vám na to nasledujúce 4 kroky:

1. Stanovte si ciele: Určte, na čo chcete sporiť – finančná rezerva, investície alebo veľký nákup? Keď viete, kam smerujete, ste motivovanejší (a zároveň vám to pomôže v kroku 4 zvoliť vhodný finančný produkt).
2. Spíšte si príjmy vs. výdavky: Kam putujú vaše peniaze? Snažte sa to aspoň jeden mesiac poctivo zapisovať. Sami potom čierne na bielom uvidíte, kde vám peniaze unikajú. Uvedomenie je vždy prvým krokom k zmene!
3. Určte si percento príjmu na sporenie: Na základe bodu 2 si zostavte rozpočet a určte, koľko percent z príjmu ste schopní každý mesiac odkladať a sporiť.
4. Zvoľte správny finančný nástroj:

• Sporiaci účet
  • Výhody: Ľahká dostupnosť peňazí (likvidita); Nízke riziko, peniaze sú poistené do určitej sumy; Žiadne alebo nízke poplatky za vedenie.
  • Nevýhody: Nízky úrok, ktorý často nepokryje infláciu; Obmedzené možnosti zhodnotenia.
• Termínovaný vklad
  • Výhody: Vyšší úrok než pri sporiacom účte; Stabilita, úroková sadzba je garantovaná; Poistenie vkladov.
  • Nevýhody: Peniaze sú viazané na určité obdobie (nižšia likvidita); Pokuty za predčasný výber.
• Stavebné sporenie
  • Výhody: Štátna podpora (až 1000 Kč ročne v ČR); Možnosť výhodného úveru na bývanie; Nízke riziko, peniaze sú poistené.
  • Nevýhody: Obmedzené využitie úspor (väčšinou na bývanie); Nutnosť dodržať minimálnu dobu sporenia (6 rokov v ČR); Poplatky za vedenie účtu.
• Doplnkové penzijné sporenie
  • Výhody: Štátne príspevky a daňové úľavy; Možnosť príspevkov od zamestnávateľa; Dlhodobé zhodnotenie vyššie než na sporiacich účtoch.
  • Nevýhody: Obmedzený prístup k peniazom pred dôchodkovým vekom; Riziko kolísania hodnoty (pri dynamických fondoch); Poplatky za správu fondov.
• Investičné sporenie (napr. podielové fondy)
  • Výhody: Potenciálne vysoké zhodnotenie; Široká ponuka produktov podľa rizikového profilu; Možnosť pravidelných investícií.
  • Nevýhody: Vyššie riziko straty hodnoty investície; Poplatky za správu a transakcie; Výnos nie je garantovaný.
• Mikroinvestície do nehnuteľností
  • Výhody: Dostupnosť aj pre malých investorov (možnosť začať s nízkymi sumami); Príjem z prenájmu aj z predaja; Transparentnosť a prehľadnosť investičnej platformy; Diverzifikácia rizika vďaka investovaniu do rôznych nehnuteľností; Nižšia časová náročnosť oproti priamemu vlastníctvu nehnuteľností.
  • Nevýhody: Nižšia likvidita oproti iným typom sporenia (predaj podielu môže trvať dlhšiu dobu); Riziko spojené s vývojom trhu nehnuteľností; Výnos nie je garantovaný a môže kolísať (ako pri všetkých investíciách).

Tip: Zautomatizujte si platby (cez trvalý príkaz).

Bojíte sa investícií, pretože sú spojené s rizikom? Prečítajte si základy investovania a prekonajte strach!

Často sa pýtate: Aký úrok je dobrý?

Čo je úrok? V tomto kontexte je to odmena, ktorá je vám pripísaná na účet ako zhodnotenie uložených finančných prostriedkov.

Teraz tá menej milá správa: Úrokové sadzby na sporiacich účtoch klesajú. Každý mesiac. Napríklad v novembri 2024 bol naprieč Slovenskom najvyšší úrok na sporiacich účtoch 4,2 %, a aj to len pre vklady do pol milióna.

Ak hľadáte to najlepšie sporenie, je nutné sledovať a porovnávať aktuálne úrokové sadzby na sporiacich účtoch alebo termínovaných vkladoch.

Je tiež dôležité chápať, že sporenie na účtoch alebo vkladových produktoch neprináša výrazné zhodnotenie. Ide skôr o spôsob, ako bezpečne preniesť hodnotu peňazí do budúcnosti.

Koľko sporiť?

Keď premýšľate, koľko sporiť, zohľadnite svoje príjmy, výdavky a dlhodobé ciele. Dôležité je začať pravidelne a postupne navyšovať sumy, hneď ako sa vaša finančná situácia zlepší.

Odborníci odporúčajú sporiť aspoň 10 % z príjmov. Môžete však začať aj nižšie, ak to vaša finančná situácia nedovoľuje. Zo začiatku je kľúčová tvorba návyku.

Samozrejme, môžete pravidelne sporiť aj vyššie percento; uistite sa však, že vás to nevrhá do neustáleho kolobehu „požičiavania si“ z vlastného sporiaceho účtu.

Najvýhodnejšia stratégia: Diverzifikácia

Ešte než sa dostaneme k najvýhodnejšej stratégii, poďme si rozlíšiť medzi sporením a investíciami.

• Sporenie, napríklad na sporiacom účte, slúži predovšetkým na uchovanie nominálnej hodnoty peňazí s malým nárastom.
• Investície naopak zahŕňajú vyššie riziko, ale ponúkajú väčší potenciál zhodnotenia prostriedkov.

Ak viete, ako sporiť, už máte len krôčik k tomu, ako investovať. Mikroinvestície do nehnuteľností s InvestBay môžu byť prvým krokom. Zaregistrujte sa ešte dnes a začnite investovať už od 2 500 Kč!

Spojenie sporenia a investícií potom môže byť kľúčom k dlhodobému finančnému rastu. Diverzifikácia medzi rôzne nástroje minimalizuje riziko straty a zvyšuje výnos.

• Sporenie: Ideálne pre pohotovostné rezervy.
• Investície: Napríklad mikroinvestície do nehnuteľností cez InvestBay kombinujú stabilitu nehnuteľností s dostupnosťou malých vstupných investícií.

Pri investícii do nehnuteľností je tiež dôležité rozlišovať medzi nehnuteľnosťou, ktorú využívate na vlastné bývanie, a investičnou nehnuteľnosťou. Nehnuteľnosť, v ktorej bývate, neprináša aktívny príjem a jej rast hodnoty je pre vlastníka často len teoretickým ziskom.

Ako výhodne sporiť s nízkym rizikom?

Aké možnosti sporenia s nízkym rizikom existujú, ako využiť štátnu podporu a na čo si dať pozor, aby vaše úspory nezaťažili zbytočné poplatky?

Bezpečné sporenie zaručuje stabilné výnosy, aj keď nie sú také vysoké ako pri rizikovejších investíciách. Najčastejšie nástroje zahŕňajú:

1. Sporiace účty: Sporiace účty ponúkajú flexibilitu a okamžitý prístup k peniazom. Sú ideálne na uchovávanie rezervy na nečakané výdavky, pričom vklady sú poistené až do výšky 100 000 EUR. Aj keď úrokové sadzby často nepokrývajú infláciu, sú bezpečnou voľbou pre krátkodobé sporenie.
   
2. Stavebné sporenie: Tento produkt kombinuje sporenie s možnosťou získania štátnej podpory (od roku 2024 maximálne 1 000 Kč ročne). Aj keď má stavebné sporenie nižšiu likviditu (peniaze možno vybrať až po šiestich rokoch), stále ide o obľúbený nástroj na bezpečné zhodnocovanie financií. Je vhodné napríklad na sporenie na rekonštrukciu bývania.
   
3. Termínované vklady: Tento nástroj je ideálny, ak viete, že prostriedky určitú dobu nebudete potrebovať. Ponúka vyššie úrokové sadzby než bežné alebo sporiace účty, avšak s obmedzenou flexibilitou.

Možnosti štátnej podpory pre sporenie

Štátna podpora je významným benefitom, ktorý zvyšuje efektivitu sporenia. Medzi hlavné možnosti patria:

• Penzijné pripoistenie: Tento produkt je určený na dlhodobé sporenie na dôchodok. Okrem vlastných príspevkov získavate štátne príspevky, ktoré môžu dosahovať až 2 760 Kč ročne, a navyše máte možnosť uplatniť daňové odpočty. Penzijné pripoistenie je ideálne pre tých, ktorí chcú bezpečne sporiť na starobu.
• Dlhodobý investičný produkt (DIP): DIP je moderný nástroj zavedený s cieľom motivovať občanov k dlhodobému sporeniu a investovaniu na dôchodok. Zahŕňa daňové výhody a možnosť flexibilnej investičnej stratégie, ktorá kombinuje nízke riziko s potenciálne vyšším výnosom. DIP môže zahŕňať napríklad podielové fondy alebo dlhopisy.
• Stavebné sporenie: Štátna podpora vo výške 10 % z ročne nasporenej sumy (až do 1 000 Kč) zostáva jedným z hlavných dôvodov, prečo je stavebné sporenie stále populárne. Vďaka tejto podpore možno dosiahnuť vyššie zhodnotenie aj pri nízkom riziku.

Ako sa vyhnúť zbytočným poplatkom pri sporení

Mnoho sporiacich produktov je spojených s rôznymi poplatkami, ktoré môžu zbytočne znižovať vaše výnosy. Tu je niekoľko tipov, ako sa týmto nákladom vyhnúť:

1. Porovnávajte ponuky: Využite online porovnávače produktov, aby ste našli najvýhodnejší sporiaci účet, stavebné sporenie alebo iný produkt s minimálnymi poplatkami.
2. Pýtajte sa na podmienky: Pri uzatváraní zmluvy sa uistite, že rozumiete všetkým poplatkom vrátane tých za vedenie účtu, výber prostriedkov alebo predčasné ukončenie zmluvy.
3. Sledujte akcie a bonusy: Niektoré finančné inštitúcie ponúkajú časovo obmedzené akcie, ktoré môžu výrazne znížiť alebo úplne eliminovať poplatky.
4. Využívajte štátnu podporu: Produkty, ktoré zahŕňajú štátnu podporu (napr. stavebné sporenie alebo penzijné pripoistenie), majú často nižšie poplatky než iné formy sporenia.
   

Ako InvestBay pomáha využiť úspory Slovákov?

InvestBay ponúka platformu, ktorá umožňuje premeniť pasívne sporené peniaze na aktívne zhodnotenie prostredníctvom mikroinvestícií do nehnuteľností. Začať môžete už od 2 500 Kč, čo sprístupňuje investície aj začiatočníkom. Ak hľadáte, ako najvýhodnejšie sporiť, InvestBay je skvelou voľbou.

Rekapitulácia: Ako najlepšie sporiť peniaze a dosiahnuť ciele

Sporenie je základom finančnej istoty. Kombinácia pravidelnosti, diverzifikácie a využitia inovatívnych platforiem, ako je InvestBay, umožňuje úspory nielen chrániť, ale aj efektívne zhodnocovať.

Začnite malými krokmi, pravidelne sporte a investujte. Je to síce beh na dlhú trať, ale výsledok je sladký.