Reserva financeira: O dinheiro que salva a sua tranquilidade. Como a constituir corretamente?

Imagine a situação em que, de um dia para o outro, fica sem rendimento. Ou está hospitalizado e a seguradora não lhe paga a intervenção necessária. Se não tiver uma reserva financeira, esta perspetiva é provavelmente um cenário de terror para si. Se, no entanto, pensou na reserva financeira – e, ainda por cima, da forma correta – fica descansado. Venha descobrir sobre a reserva financeira tudo o que precisa para a constituir, melhorar ou gerir.

O que é uma reserva financeira e porque é importante?

A reserva financeira (por vezes também chamada reserva de ferro ou reserva financeira líquida) é uma quantia de dinheiro que tem posta de parte para despesas inesperadas ou perda de rendimentos. Serve como proteção contra as mais diversas crises financeiras, ajuda a manter a estabilidade do seu orçamento e permite-lhe investir com tranquilidade. Pode também dizer-se que é um pilar fundamental de finanças saudáveis.

O que é a reserva financeira operacional e a de longo prazo?

• Reserva financeira operacional: Serve para cobrir despesas inesperadas de curto prazo (reparação do carro, compra de uma nova máquina de lavar, perda súbita de rendimentos).
• Reserva financeira de longo prazo: Destina-se a maiores mudanças de vida, como a perda de emprego, doenças ou maiores investimentos para o futuro.

Para que ou quando utilizará mais frequentemente a reserva financeira?

A reserva destina-se a despesas inesperadas ou à perda de rendimentos, por exemplo:

• Perda de emprego
• Reparação de eletrodomésticos ou do carro
• Despesas de saúde ou jurídicas
• Despesas súbitas relacionadas com a habitação (por ex. um acerto de contas mais elevado das despesas de energia)
• Mudança de casa necessária
• Catástrofes ou outros acontecimentos extraordinários

Que reserva financeira ter? Recomendações dos especialistas

Quanto dinheiro deveria pôr de parte? Os especialistas recomendam ter uma reserva no valor de 3 a 6 meses de despesas. Assim, se todos os meses gastar 40 000 Kč em renda, energia, combustível ou passe de transportes públicos, telemóvel, internet e alimentação, a sua reserva financeira deveria situar-se entre 120 000 e 240 000 Kč.

É, no entanto, importante referir que muitas vezes depende também da sua situação de vida. A reserva financeira de um agregado familiar (ou família) em que vivem também crianças deveria cobrir pelo menos 6 meses de despesas, devido à maior responsabilidade financeira. Vive sozinho? Bastar-lhe-ão 3 a 6 meses de despesas correntes.

Reserva financeira média na República Checa – têm os checos poupanças suficientes?

Segundo estudos, mais de metade dos checos tem uma reserva inferior à reserva financeira mínima recomendada, ou seja, 3 meses de despesas. Isto é arriscado, porque não estão preparados para uma despesa financeira inesperada (Index Prosperity, 2024).

Até 56,6 % dos agregados familiares de baixos rendimentos (com rendimento inferior a 60 % do salário mediano) não tem reserva financeira. Em 2023 eram 52 % (Index Prosperity, 2024) – podemos observar aqui uma tendência desagradável e crescente.

• Para utilização imediata, os checos têm postos de parte, em 35 % dos casos, até 20 mil coroas (Index Prosperity, 2023). Isto, porém, não é uma reserva financeira ótima.
• 29 % dos checos aguentam com a sua reserva financeira menos de um mês (Index Prosperity, 2023).
• Mais de três meses aguentam então 34 % dos habitantes da República Checa (Index Prosperity, 2023).

4 erros mais frequentes na gestão da reserva financeira

1. Valor insuficiente

Como talvez já intua a partir das estatísticas anteriores, um dos erros mais frequentes na gestão da reserva financeira é o seu valor insuficiente. Isto pode levar a problemas financeiros em situações imprevistas.

“Tanto na criação da reserva financeira como no investimento é importante dar o primeiro passo. Começar, adquirir o hábito e a rotina. E começar tranquilamente mesmo com pequenas quantias, com algumas centenas ou um milhar de coroas, se a situação geral não permitir outra coisa. Mas é definitivamente melhor do que esperar que a situação mude. Assim, também poderia esperar eternamente,” diz Lukáš Přikryl, CMO da InvestBay.

2. Retirar dinheiro da reserva para despesas não tão necessárias

Outro risco é a utilização irresponsável da reserva, por exemplo em compras por impulso, viagens ou despesas de luxo, que deveria financiar a partir de outras fontes. A reserva financeira é para despesas necessárias, não para caprichos.

Se quiser criar uma verdadeira reserva financeira, conte que só lhe vai pegar realmente numa situação de crise – não por causa de umas férias ou de presentes de Natal.

Para este tipo de alegrias, crie tranquilamente outro envelope virtual ou conta. Um para o qual irá enviar dinheiro extra consoante o objetivo.

3. Poupar na conta à ordem ou em casa debaixo da almofada

A poupança excessiva na conta à ordem significa que o dinheiro perde gradualmente valor devido à inflação, em vez de trabalhar e proporcionar rentabilidade.

Sugestão de leitura: Como é a poupança mais vantajosa, ou seja, como e quanto poupar

Da mesma forma, guardar dinheiro em casa, ou seja, a chamada poupança “debaixo da almofada”, não é ideal, porque o dinheiro não só perde valor, como também não está protegido contra roubo ou acontecimentos inesperados.

Onde guardar o dinheiro que servirá de reserva financeira líquida? De preferência numa conta-poupança com um bom juro.

Não sabe o que é uma reserva financeira líquida? Dinheiro que pode ter à disposição (quase) de imediato. Leia mais sobre o tema da liquidez no nosso artigo: Liquidez do investimento: O que é e como a calcular.

Como construir uma reserva financeira?

Passo 1: Conheça a sua situação atual

Reserve um momento para se sentar com papel e lápis (ou uma folha de Excel) e anotar quanto precisa, na verdade, por mês para o funcionamento normal. Inclua aqui:

• renda ou crédito à habitação,
• adiantamentos das despesas de energia,
• custos com alimentação,

etc. Quando tiver estas despesas “must-have” preto no branco, veja o que saiu da sua conta a mais no último mês – compras por impulso, comida ao domicílio, café para levar ou, por exemplo, subscrições de serviços que quase não usa.

Talvez o surpreenda a grande quantia que constituem as coisas sem as quais sobreviveria perfeitamente tranquilo. E não, não tem de abdicar de todas elas já. Basta dar-se conta de quanto dinheiro poderia pôr de parte sem dor.

Passo 2: Defina as suas regras

Agora defina uma quantia fixa que ponha de parte todos os meses, logo após receber o salário. Ainda melhor é configurar no seu banco transferências automáticas – por exemplo 10 % do rendimento para uma conta especial, à qual não chega assim tão facilmente. Pode usar uma conta-poupança ou outra conta sem cartão, para manter as suas reservas longe da tentação do dia a dia.

Acompanhar as despesas também lhe pode facilitar uma aplicação móvel ou um banco inteligente – a maioria dos bancos consegue hoje classificar automaticamente os seus pagamentos e avaliar onde gasta mais.

Poupe assim a sua reserva, gradualmente e a longo prazo. Prioritária para si é a reserva líquida, que pode levantar em casos urgentes, quando precisar. Assim que a tiver assegurada, pode começar a explorar as possibilidades de investimento, ou seja, de mais valorização das suas finanças.

Explore as possibilidades de investimento que o ajudarão a valorizar a reserva

Logo ao início será vantajoso que invista sobretudo em ativos líquidos.

Se, no entanto, conseguir poupar significativamente mais do que o plano inicial, então procure possibilidades onde o seu dinheiro não se perca – por exemplo, precisamente no mundo das microinvestições. Connosco, na InvestBay, investe de forma inteligente, simples e a partir de uma quantia que normalmente gasta em alguns jantares na cidade – só que não são líquidos no espaço de 24 horas.

E talvez isso o ajude a garantir uma reforma interessante.

Imagine que poupou uma reserva financeira de 300 000 Kč. Uma parte (por ex. 100 000 Kč) pode utilizar para um investimento em imóveis e deixar o dinheiro crescer, enquanto os restantes 200 000 Kč ficarão à disposição para despesas inesperadas.

E ainda por cima: Na InvestBay obtém rendimentos estáveis do arrendamento e, depois, também da venda do imóvel. Registe-se ainda hoje através do botão no menu superior!

Não sabe como investir? Leia o nosso artigo Como começar a investir, onde o explicamos mesmo a principiantes absolutos. E se já sabe algo sobre investimentos, certamente lhe interessarão estes artigos:

• Guia completo e prático de diversificação de investimentos
• Como e em que é melhor investir o dinheiro
• Investimento em fundos imobiliários: Guia detalhado e compreensível
• Fundos de investimento: Guia de A a Z

A nossa sugestão adicional

Tente mapear também o dinheiro inesperado que chega a mais – por exemplo um bónus, um reembolso de imposto ou um presente em dinheiro. Guarde uma parte para se dar uma alegria, mas o resto envie logo para a reserva.

Quer não só proteger a sua reserva financeira, mas também valorizá-la? Veja as atuais oportunidades de investimento na InvestBay e ponha o seu dinheiro a trabalhar!

E se retirar da reserva financeira?

Talvez tenha pegado na sua reserva financeira porque surgiu uma despesa inesperada. Isso acontece. Mas assim que a situação acalmar – por exemplo, entrar num novo emprego ou chegar o rendimento esperado – estabeleça como objetivo voltar a repor gradualmente a reserva. É precisamente graças a ela que terá no futuro novamente onde pegar, quando for preciso.

E faça-o da mesma forma que da primeira vez:

• Planeie-o: Divida o objetivo em pequenas quantias que consiga pôr de parte regularmente – por exemplo, logo após o salário.
• Mantenha o rumo: Verifique continuamente como está a correr. Quando for preciso, ajuste ligeiramente o plano – mas mantenha sempre o objetivo principal diante dos olhos.

Ter uma reserva financeira de curto prazo bem definida dar-lhe-á não só maior segurança, mas também tranquilidade de espírito. Saber que tem de onde retirar quando algo corre mal não tem preço. Pense, por isso, sempre quando é realmente necessário usar a reserva – é a sua boia de salvação pessoal.

Perguntas frequentes

O que é a reserva financeira do agregado familiar e para que se destina?
A reserva financeira do agregado familiar é uma poupança destinada a despesas inesperadas – por exemplo, uma máquina de lavar avariada, a reparação do carro, a perda de rendimento ou despesas de saúde. Permite ultrapassar um período financeiramente exigente sem necessidade de empréstimos.

Qual deve ser a reserva financeira, ou seja, quanto deveria ter poupado?
De um modo geral, recomenda-se ter poupados 3 a 6 meses de despesas mensais. Se as suas despesas mensais forem de 30 000 Kč, a sua reserva financeira deveria ser de pelo menos 90 000 Kč a 180 000 Kč. O valor da reserva depende, no entanto, do seu estilo de vida, dos seus compromissos e do seu emprego.

Quando faz sentido ter a reserva apenas na conta e quando investi-la?
A reserva de curto prazo deve estar rapidamente disponível, por isso deixe-a numa conta-poupança. A reserva de longo prazo pode, porém, pô-la a trabalhar. Com investimentos em ativos líquidos, se precisar de ter o dinheiro à mão, ou então sob a forma de investimentos em imóveis, se a elevada liquidez estiver no fundo da lista de prioridades.

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Quanto ter poupado aos 35 anos?
Segundo os especialistas financeiros, uma pessoa aos 35 anos deveria ter poupado o dobro do seu rendimento anual. Isto inclui não só a reserva financeira, mas também os investimentos em imóveis e as poupanças para a reforma.

Como ligar a reserva financeira ao investimento inteligente?
Se não quiser que o seu dinheiro perca valor devido à inflação, pode investir parte da reserva, por exemplo, no crowdfunding de imóveis através da InvestBay – assim mantém tanto a estabilidade como os rendimentos.

Quando é o momento certo para começar a investir parte da reserva?
Assim que tiver uma reserva operacional suficiente, pode começar a valorizar o dinheiro excedente.

Quanto pôr de parte do salário?
Recomenda-se pôr de parte pelo menos 10 % de cada salário. Se não for possível, comece com uma quantia menor e aumente-a gradualmente. O importante é criar o hábito de poupar regularmente.

Como gerir a reserva de forma eficaz?
A reserva deve estar rapidamente disponível, idealmente numa conta-poupança. Se tiver poupanças mais elevadas, pode investir a parte de longo prazo em ativos estáveis, por exemplo imóveis, para que o dinheiro não perca valor devido à inflação.

E se não tiver uma reserva suficiente?
Comece com pequenos passos, ponha de parte regularmente mesmo quantias menores e evite as compras por impulso. É melhor ter pelo menos algo do que nada – gradualmente, a reserva vai aumentar.

A reserva financeira garante-lhe uma vida mais tranquila e maior estabilidade financeira. Comece ainda hoje e proteja as suas finanças contra situações inesperadas.

Fontes utilizadas:

• Index Prosperity. (2023). Krátkodobá rezerva: Proč je důležitá a jak ji vytvořit. https://www.indexprosperity.cz/2023/kratkodoba-rezerva/
• Index Prosperity. (2024). Finanční zdraví: Jak na tom jsme a co s tím můžeme dělat? https://www.indexprosperity.cz/2024/financni-zdravi-2/