Jak wygląda najkorzystniejsze oszczędzanie, czyli jak i ile oszczędzać

Zepsuje się pralka, przyjdzie niespodziewane wypowiedzenie albo zapragniesz własnego mieszkania – właśnie na takie chwile posiadanie czegoś odłożonego jest bezcenne. Ale jak to zrobić, aby Twoje oszczędności nie tylko pokryły nieoczekiwane wydatki, ale jednocześnie nie traciły swojej wartości? W artykule pokażemy Ci, jak oszczędzać pieniądze w najbardziej efektywny sposób, i przyjrzymy się również temu, jak oszczędzają Czesi, co robią dobrze, a co nie.

Dlaczego oszczędzanie jest ważne?

Odpowiedź na to pytanie jest prosta: Nieoczekiwane wydatki, utrata zatrudnienia, osiąganie długoterminowych celów finansowych. To trzy główne powody, dla których warto oszczędzać.

Oszczędzanie nie polega jednak tylko na odkładaniu pieniędzy „na gorsze czasy”, ale także na zapewnieniu spokoju i niezależności finansowej.

Dlatego pytania jak oszczędzać oraz jak najlepiej oszczędzać pieniądze są kluczowe dla każdego, kto chce mieć finansowo zabezpieczoną przyszłość.

Jak oszczędzają Czesi?

Może Cię to zaskoczy, ale Czesi należą do oszczędnych narodów – przynajmniej w ramach UE. Według indeksu dobrobytu Czesi w 2024 roku zdołali zaoszczędzić około 16,4 % dochodów. Najczęściej jednak lokują je na kontach nieterminowych, przy czym mniej więcej 50 % to konta bieżące, a pozostałe 50 % to różne rodzaje kont oszczędnościowych.

Jakkolwiek wygląda na to, że inwestycje nie są w guście Czechów, tak nie jest. Z roku na rok liczba nowych inwestorów w fundusze inwestycyjne rośnie (pomiędzy 2023 a 2024 o 6,8 %), a tak samo wolumen inwestycji – o prawie 20 %.

Przeciętne oszczędności Czechów

Statystyki podają, że przeciętny Czech ma odłożone 900 tysięcy koron. W praktyce nie oznacza to jednak, że każdy mieszkaniec Czech miałby na swoim koncie bankowym niemal milionową kwotę. Te dane są bowiem wyraźnie zniekształcone przez mniejszość populacji, która regularnie inwestuje i efektywnie pomnaża swoje finanse.

Wysokość odłożonych kwot wyraźnie różni się także w zależności od wieku, dochodu i regionu. Wielu ludzi wciąż nie wie, w jaki sposób najlepiej pomnożyć swoje pieniądze. Dlatego statystyka w rzeczywistości wygląda następująco:

• około 30 % Czechów ma odłożone ponad 300 tysięcy Kč,
• około 64 % Czechów ma odłożone mniej niż 300 tysięcy koron,
• 17 % Czechów nie dysponuje żadnymi długoterminowymi oszczędnościami.

Prawidłowo ustawione oszczędzanie jest jednak podstawą zdrowych finansów oraz zabezpieczenia na nieoczekiwane wydatki lub przyszłe cele. Jak zrobić to właściwie?

Jak zacząć oszczędzać?

Początki oszczędzania są proste! Wystarczą Ci do tego następujące 4 kroki:

1. Wyznacz sobie cele: Określ, na co chcesz oszczędzać – rezerwa finansowa, inwestycja czy duży zakup? Gdy wiesz, dokąd zmierzasz, jesteś bardziej zmotywowany (a jednocześnie pomoże Ci to w kroku 4 wybrać odpowiedni produkt finansowy).
2. Spisz swoje przychody vs. wydatki: Dokąd wędrują Twoje pieniądze? Postaraj się przez co najmniej jeden miesiąc rzetelnie to zapisywać. Sam wtedy zobaczysz czarno na białym, gdzie uciekają Ci pieniądze. Uświadomienie sobie tego jest zawsze pierwszym krokiem do zmiany!
3. Określ sobie procent dochodu na oszczędzanie: Na podstawie punktu 2 ułóż budżet i określ, ile procent z dochodu jesteś w stanie co miesiąc odkładać i oszczędzać.
4. Wybierz właściwy instrument finansowy:

• Konto oszczędnościowe
  • Zalety: Łatwa dostępność pieniędzy (płynność); Niskie ryzyko, pieniądze są ubezpieczone do określonej kwoty; Brak lub niskie opłaty za prowadzenie.
  • Wady: Niskie oprocentowanie, które często nie pokrywa inflacji; Ograniczone możliwości pomnażania.
• Lokata terminowa
  • Zalety: Wyższe oprocentowanie niż na koncie oszczędnościowym; Stabilność, stopa procentowa jest gwarantowana; Ubezpieczenie depozytów.
  • Wady: Pieniądze są związane na określony okres (niższa płynność); Kary za przedterminową wypłatę.
• Oszczędzanie budowlane
  • Zalety: Wsparcie państwa (do 1000 Kč rocznie w Czechach); Możliwość korzystnego kredytu na mieszkanie; Niskie ryzyko, pieniądze są ubezpieczone.
  • Wady: Ograniczone wykorzystanie oszczędności (najczęściej na mieszkanie); Konieczność dotrzymania minimalnego okresu oszczędzania (6 lat w Czechach); Opłaty za prowadzenie konta.
• Dodatkowe oszczędzanie emerytalne
  • Zalety: Dopłaty państwa i ulgi podatkowe; Możliwość dopłat od pracodawcy; Długoterminowe pomnażanie wyższe niż na kontach oszczędnościowych.
  • Wady: Ograniczony dostęp do pieniędzy przed wiekiem emerytalnym; Ryzyko wahań wartości (w przypadku funduszy dynamicznych); Opłaty za zarządzanie funduszami.
• Oszczędzanie inwestycyjne (np. fundusze inwestycyjne)
  • Zalety: Potencjalnie wysokie pomnażanie; Szeroka oferta produktów według profilu ryzyka; Możliwość regularnych inwestycji.
  • Wady: Wyższe ryzyko utraty wartości inwestycji; Opłaty za zarządzanie i transakcje; Zysk nie jest gwarantowany.
• Mikroinwestycje w nieruchomości
  • Zalety: Dostępność także dla małych inwestorów (możliwość rozpoczęcia od niskich kwot); Dochód z najmu oraz ze sprzedaży; Transparentność i przejrzystość platformy inwestycyjnej; Dywersyfikacja ryzyka dzięki inwestowaniu w różne nieruchomości; Niższa czasochłonność w porównaniu z bezpośrednim posiadaniem nieruchomości.
  • Wady: Niższa płynność w porównaniu z innymi typami oszczędzania (sprzedaż udziału może trwać dłuższy czas); Ryzyko związane z rozwojem rynku nieruchomości; Zysk nie jest gwarantowany i może się wahać (jak w przypadku wszystkich inwestycji).

Wskazówka: Zautomatyzuj swoje płatności (za pomocą zlecenia stałego).

Boisz się inwestycji, bo są związane z ryzykiem? Przeczytaj podstawy inwestowania i pokonaj strach!

Często pytacie: Jakie oprocentowanie jest dobre?

Czym jest oprocentowanie? W tym kontekście jest to wynagrodzenie, które jest dopisywane na Twoje konto jako pomnożenie ulokowanych środków finansowych.

Teraz ta mniej miła wiadomość: Stopy procentowe na kontach oszczędnościowych spadają. Każdego miesiąca. Na przykład w listopadzie 2024 najwyższe oprocentowanie na kontach oszczędnościowych w całych Czechach wynosiło 4,2 %, i to tylko dla wkładów do pół miliona.

Jeśli szukasz najlepszego oszczędzania, konieczne jest śledzenie i porównywanie aktualnych stóp procentowych na kontach oszczędnościowych lub lokatach terminowych.

Ważne jest także, aby rozumieć, że oszczędzanie na kontach lub produktach depozytowych nie przynosi wyraźnego pomnożenia. Jest to raczej sposób na bezpieczne przeniesienie wartości pieniędzy w przyszłość.

Ile oszczędzać?

Gdy zastanawiasz się, ile oszczędzać, uwzględnij swoje przychody, wydatki i długoterminowe cele. Ważne jest, aby zacząć regularnie i stopniowo zwiększać kwoty, gdy tylko Twoja sytuacja finansowa się poprawi.

Eksperci zalecają oszczędzanie co najmniej 10 % z dochodów. Możesz jednak zacząć też niżej, jeśli Twoja sytuacja finansowa na to nie pozwala. Na początku kluczowe jest wytworzenie nawyku.

Oczywiście możesz regularnie oszczędzać także wyższy procent; upewnij się jednak, że nie wpędza Cię to w nieustanny cykl „pożyczania” z własnego konta oszczędnościowego.

Najkorzystniejsza strategia: Dywersyfikacja

Zanim jeszcze przejdziemy do najkorzystniejszej strategii, rozróżnijmy oszczędzanie i inwestycje.

• Oszczędzanie, na przykład na koncie oszczędnościowym, służy przede wszystkim zachowaniu nominalnej wartości pieniędzy przy niewielkim wzroście.
• Inwestycje natomiast wiążą się z wyższym ryzykiem, ale oferują większy potencjał pomnożenia środków.

Jeśli wiesz, jak oszczędzać, masz już tylko krok do tego, jak inwestować. Mikroinwestycje w nieruchomości z InvestBay mogą być pierwszym krokiem. Zarejestruj się jeszcze dziś i zacznij inwestować już od 2 500 Kč!

Połączenie oszczędzania i inwestycji może być następnie kluczem do długoterminowego wzrostu finansowego. Dywersyfikacja pomiędzy różne instrumenty minimalizuje ryzyko straty i zwiększa zysk.

• Oszczędzanie: Idealne na rezerwy awaryjne.
• Inwestycje: Na przykład mikroinwestycje w nieruchomości za pośrednictwem InvestBay łączą stabilność nieruchomości z dostępnością małych inwestycji początkowych.

W przypadku inwestycji w nieruchomości ważne jest także rozróżnianie pomiędzy nieruchomością, którą wykorzystujesz na własne mieszkanie, a nieruchomością inwestycyjną. Nieruchomość, w której mieszkasz, nie przynosi aktywnego dochodu, a wzrost jej wartości jest dla właściciela często tylko teoretycznym zyskiem.

Jak korzystnie oszczędzać przy niskim ryzyku?

Jakie istnieją możliwości oszczędzania o niskim ryzyku, jak wykorzystać wsparcie państwa i na co uważać, aby Twoich oszczędności nie obciążyły zbędne opłaty?

Bezpieczne oszczędzanie gwarantuje stabilne zyski, choć nie są one tak wysokie jak przy bardziej ryzykownych inwestycjach. Najczęstsze instrumenty obejmują:

1. Konta oszczędnościowe: Konta oszczędnościowe oferują elastyczność i natychmiastowy dostęp do pieniędzy. Są idealne do przechowywania rezerwy na nieoczekiwane wydatki, przy czym wkłady są ubezpieczone do wysokości 100 000 EUR. Choć stopy procentowe często nie pokrywają inflacji, są bezpiecznym wyborem do oszczędzania krótkoterminowego.
   
2. Oszczędzanie budowlane: Ten produkt łączy oszczędzanie z możliwością uzyskania wsparcia państwa (od 2024 roku maksymalnie 1 000 Kč rocznie). Choć oszczędzanie budowlane ma niższą płynność (pieniądze można wypłacić dopiero po sześciu latach), wciąż jest to popularny instrument do bezpiecznego pomnażania finansów. Jest odpowiednie na przykład do oszczędzania na remont mieszkania.
   
3. Lokaty terminowe: Ten instrument jest idealny, jeśli wiesz, że przez określony czas nie będziesz potrzebować środków. Oferuje wyższe stopy procentowe niż konta bieżące lub oszczędnościowe, jednak przy ograniczonej elastyczności.

Możliwości wsparcia państwa dla oszczędzania

Wsparcie państwa jest znaczącym benefitem, który zwiększa efektywność oszczędzania. Do głównych możliwości należą:

• Dodatkowe ubezpieczenie emerytalne: Ten produkt jest przeznaczony do długoterminowego oszczędzania na emeryturę. Oprócz własnych wpłat uzyskujesz dopłaty państwa, które mogą sięgać do 2 760 Kč rocznie, a ponadto masz możliwość skorzystania z odliczeń podatkowych. Dodatkowe ubezpieczenie emerytalne jest idealne dla tych, którzy chcą bezpiecznie oszczędzać na starość.
• Długoterminowy produkt inwestycyjny (DIP): DIP to nowoczesny instrument wprowadzony w celu zmotywowania obywateli do długoterminowego oszczędzania i inwestowania na emeryturę. Obejmuje korzyści podatkowe oraz możliwość elastycznej strategii inwestycyjnej, która łączy niskie ryzyko z potencjalnie wyższym zyskiem. DIP może obejmować na przykład fundusze inwestycyjne lub obligacje.
• Oszczędzanie budowlane: Wsparcie państwa w wysokości 10 % z rocznie odłożonej kwoty (aż do 1 000 Kč) pozostaje jednym z głównych powodów, dla których oszczędzanie budowlane wciąż jest popularne. Dzięki temu wsparciu można osiągnąć wyższe pomnożenie nawet przy niskim ryzyku.

Jak uniknąć zbędnych opłat przy oszczędzaniu

Wiele produktów oszczędnościowych jest związanych z różnymi opłatami, które mogą niepotrzebnie obniżać Twoje zyski. Oto kilka wskazówek, jak uniknąć tych kosztów:

1. Porównuj oferty: Skorzystaj z internetowych porównywarek produktów, aby znaleźć najkorzystniejsze konto oszczędnościowe, oszczędzanie budowlane lub inny produkt z minimalnymi opłatami.
2. Pytaj o warunki: Przy zawieraniu umowy upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty, w tym te za prowadzenie konta, wypłatę środków lub przedterminowe rozwiązanie umowy.
3. Śledź akcje i bonusy: Niektóre instytucje finansowe oferują czasowo ograniczone akcje, które mogą wyraźnie obniżyć lub całkowicie wyeliminować opłaty.
4. Wykorzystuj wsparcie państwa: Produkty obejmujące wsparcie państwa (np. oszczędzanie budowlane lub dodatkowe ubezpieczenie emerytalne) mają często niższe opłaty niż inne formy oszczędzania.
   

Jak InvestBay pomaga wykorzystać oszczędności Czechów?

InvestBay oferuje platformę, która umożliwia przekształcenie pasywnie oszczędzanych pieniędzy w aktywne pomnażanie za pośrednictwem mikroinwestycji w nieruchomości. Zacząć możesz już od 2 500 Kč, co udostępnia inwestycje także początkującym. Jeśli szukasz, jak najkorzystniej oszczędzać, InvestBay to świetny wybór.

Podsumowanie: Jak najlepiej oszczędzać pieniądze i osiągnąć cele

Oszczędzanie jest podstawą bezpieczeństwa finansowego. Połączenie regularności, dywersyfikacji oraz wykorzystania innowacyjnych platform, takich jak InvestBay, umożliwia nie tylko chronić oszczędności, ale także efektywnie je pomnażać.

Zacznij od małych kroków, regularnie oszczędzaj i inwestuj. Jest to wprawdzie bieg na długim dystansie, ale rezultat jest słodki.