Riserva finanziaria: il denaro che salva la tua serenità. Come gestirla correttamente?

Immagina di perdere il tuo reddito da un giorno all'altro. Oppure di essere ricoverato in ospedale e che l'assicurazione non ti rimborsi l'intervento necessario. Se non hai una riserva finanziaria, questa prospettiva è probabilmente da incubo per te. Se invece hai pensato alla riserva finanziaria – e per di più nel modo giusto – sei tranquillo. Scopri tutto ciò che ti serve sapere sulla riserva finanziaria per crearla, migliorarla o gestirla.

Che cos'è una riserva finanziaria e perché è importante?

La riserva finanziaria (a volte chiamata anche riserva di ferro o riserva finanziaria liquida) è una somma di denaro che tieni da parte per spese impreviste o per un calo del reddito. Funge da protezione contro le più svariate crisi finanziarie, aiuta a mantenere la stabilità del tuo bilancio e ti permette di investire con serenità. Si può anche dire che è il pilastro fondamentale di una sana gestione finanziaria.

Che cos'è la riserva finanziaria operativa e quella a lungo termine?

• Riserva finanziaria operativa: Serve a coprire spese impreviste a breve termine (riparazione dell'auto, acquisto di una nuova lavatrice, improvviso calo del reddito).
• Riserva finanziaria a lungo termine: È destinata a cambiamenti di vita più importanti, come la perdita del lavoro, malattie o investimenti più consistenti per il futuro.

Per cosa o quando utilizzerai più spesso la riserva finanziaria?

La riserva è destinata a spese impreviste o a un calo del reddito, ad esempio:

• Perdita del lavoro
• Riparazione di elettrodomestici o dell'auto
• Spese sanitarie o legali
• Spese improvvise legate all'abitazione (ad es. un conguaglio elevato per le utenze)
• Trasloco necessario
• Catastrofi o altri eventi straordinari

Quale riserva finanziaria avere? I consigli degli esperti

Quanto denaro dovresti mettere da parte? Gli esperti consigliano di avere una riserva pari a 3-6 mesi di spese. Quindi, se ogni mese spendi 40 000 Kč per affitto, utenze, carburante o abbonamento ai mezzi pubblici, telefono, internet e cibo, la tua riserva finanziaria dovrebbe aggirarsi tra i 120 000 e i 240 000 Kč.

È però importante sottolineare che spesso dipende anche dalla tua situazione di vita. La riserva finanziaria di una famiglia (ovvero di un nucleo familiare) in cui vivono anche dei bambini dovrebbe coprire almeno 6 mesi di spese, a causa della maggiore responsabilità finanziaria. Vivi da solo? Ti basteranno 3-6 mesi di spese ordinarie.

La riserva finanziaria media in Repubblica Ceca – i cechi hanno risparmi sufficienti?

Secondo i sondaggi, più della metà dei cechi ha una riserva inferiore alla riserva finanziaria minima consigliata, ovvero 3 mesi di spese. Questo è rischioso, perché non sono preparati a una spesa finanziaria imprevista (Index Prosperity, 2024).

Ben il 56,6 % delle famiglie a basso reddito (con un reddito inferiore al 60 % della retribuzione mediana) non ha una riserva finanziaria. Nel 2023 si trattava del 52 % (Index Prosperity, 2024) – possiamo notare qui una tendenza sgradevole e in crescita.

• Per un utilizzo immediato, nel 35 % dei casi i cechi hanno da parte fino a 20 mila corone (Index Prosperity, 2023). Questa però non è una riserva finanziaria ottimale.
• Il 29 % dei cechi riesce a far durare la propria riserva finanziaria meno di un mese (Index Prosperity, 2023).
• Più di tre mesi, invece, resistono il 34 % degli abitanti della Repubblica Ceca (Index Prosperity, 2023).

I 4 errori più comuni nella gestione della riserva finanziaria

1. Importo insufficiente

Come forse intuisci già dalle statistiche precedenti, uno degli errori più comuni nella gestione della riserva finanziaria è il suo importo insufficiente. Questo può portare a problemi finanziari in situazioni impreviste.

"Sia nella creazione di una riserva finanziaria sia nell'investimento è importante fare quel primo passo. Iniziare, acquisire quell'abitudine e quella routine. E si può tranquillamente cominciare anche con piccole somme, qualche centinaio o un migliaio di corone, se la situazione complessiva non permette diversamente. Ma è sicuramente meglio che aspettare che la situazione cambi. Altrimenti potresti aspettare in eterno," afferma Lukáš Přikryl, CMO di InvestBay.

2. Prelevare denaro dalla riserva per spese non così necessarie

Un altro rischio è l'utilizzo irresponsabile della riserva, ad esempio per acquisti impulsivi, viaggi o spese di lusso che dovresti finanziare con altre risorse. La riserva finanziaria è per le spese necessarie, non per i capricci.

Se vuoi creare una vera riserva finanziaria, metti in conto di attingervi davvero solo in caso di crisi – non per una vacanza o per i regali di Natale.

Per questo tipo di piaceri, crea pure un'altra busta virtuale o un altro conto. Uno su cui versare denaro extra in base all'obiettivo.

3. Risparmiare sul conto corrente o a casa sotto il materasso

Risparmiare eccessivamente sul conto corrente significa che il denaro perde progressivamente valore a causa dell'inflazione, invece di lavorare e generare un rendimento.

Consiglio di lettura: Come è fatto il risparmio più vantaggioso, ovvero come e quanto risparmiare

Allo stesso modo, conservare contanti in casa, il cosiddetto risparmio "sotto il materasso", non è ideale, perché in questo modo il denaro non solo perde valore, ma non è nemmeno protetto da furti o eventi imprevisti.

Dove riporre il denaro che fungerà da riserva finanziaria liquida? Meglio su un conto di risparmio con un buon tasso di interesse.

Non sai cos'è una riserva finanziaria liquida? È il denaro che puoi avere a disposizione (quasi) immediatamente. Per saperne di più sul tema della liquidità, leggi il nostro articolo: Liquidità di un investimento: cos'è e come calcolarla.

Come costruire una riserva finanziaria?

Passo 1: Conosci la tua situazione attuale

Ritagliati un momento per sederti con carta e penna (o con un foglio Excel) e scrivi quanto ti serve effettivamente al mese per il normale funzionamento. Includi qui:

• affitto o mutuo,
• acconti sulle utenze,
• spese per il cibo,

e così via. Una volta che avrai messo nero su bianco queste spese "must-have", guarda cos'altro è uscito dal tuo conto nell'ultimo mese – acquisti impulsivi, cibo a domicilio, caffè da asporto o magari abbonamenti a servizi che quasi non usi.

Forse ti sorprenderà quanto denaro rappresentino cose senza le quali sopravvivresti tranquillamente. E no, non devi rinunciarvi subito tutte. Basta rendersi conto di quanto denaro si potrebbe mettere da parte senza alcun sacrificio.

Passo 2: Stabilisci delle regole

Ora stabilisci una somma fissa da mettere da parte ogni mese subito dopo lo stipendio. Ancora meglio è impostare nella tua banca dei bonifici automatici – ad esempio il 10 % del reddito su un conto speciale a cui non puoi accedere facilmente. Puoi usare un conto di risparmio o un altro conto senza carta, per tenere le tue riserve lontane dalle tentazioni quotidiane.

A tenere traccia delle spese può aiutarti anche un'app per smartphone o un servizio bancario smart – la maggior parte delle banche oggi è in grado di suddividere e analizzare automaticamente i tuoi pagamenti e di capire dove spendi di più.

In questo modo, risparmia la tua riserva in modo graduale e a lungo termine. La priorità per te è la riserva liquida, che puoi prelevare nei casi urgenti, quando ne avrai bisogno. Una volta che l'avrai messa al sicuro, potrai iniziare a esplorare le opportunità di investimento, ovvero ulteriori modi per far fruttare le tue finanze.

Esplora le opportunità di investimento che ti aiuteranno a far fruttare la riserva

All'inizio sarà vantaggioso investire in attività piuttosto liquide.

Se però riesci a risparmiare molto più di quanto previsto inizialmente, allora guardati intorno alla ricerca di soluzioni in cui il tuo denaro non vada perso – ad esempio proprio nel mondo dei microinvestimenti. Con noi di InvestBay, infatti, investi in modo intelligente, semplice e a partire da una cifra che normalmente spenderesti per un paio di cene fuori – solo che non sono liquidi entro 24 ore.

E forse questo ti aiuterà a garantirti una pensione interessante.

Immagina di aver risparmiato una riserva finanziaria di 300 000 Kč. Una parte (ad es. 100 000 Kč) puoi utilizzarla per un investimento immobiliare e lasciare che il denaro cresca, mentre i restanti 200 000 Kč saranno a disposizione per le spese impreviste.

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Non sai come investire? Leggi il nostro articolo Come iniziare a investire, in cui lo spieghiamo anche ai principianti assoluti. E se sai già qualcosa sugli investimenti, ti interesseranno sicuramente questi articoli:

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• Come e in cosa investire al meglio il denaro
• Investire nei fondi immobiliari: una guida dettagliata e comprensibile
• Fondi d'investimento: guida dalla A alla Z

Il nostro consiglio extra

Prova a mappare anche il denaro inatteso che arriva in più – ad esempio un bonus, un rimborso fiscale o un regalo in contanti. Tieni una parte per il piacere, ma il resto invialo subito alla riserva.

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E se intacchi la riserva finanziaria?

Forse hai attinto alla tua riserva finanziaria perché è arrivata una spesa imprevista. Capita. Ma non appena la situazione si calma – ad esempio inizi un nuovo lavoro o arriva il reddito atteso – poniti l'obiettivo di ricostituire gradualmente la riserva. Proprio grazie a essa, in futuro avrai di nuovo a cosa attingere quando ne avrai bisogno.

E procedi come la prima volta:

• Pianifica: Suddividi l'obiettivo in piccole somme che riesci a mettere da parte regolarmente – ad esempio subito dopo lo stipendio.
• Mantieni la rotta: Controlla periodicamente i tuoi progressi. Quando serve, modifica leggermente il piano – ma tieni sempre davanti agli occhi l'obiettivo principale.

Avere una riserva finanziaria a breve termine ben impostata ti darà non solo maggiore sicurezza, ma anche serenità. La consapevolezza di avere a cosa attingere quando qualcosa va storto non ha prezzo. Rifletti quindi sempre su quando è davvero necessario usare la riserva – è il tuo personale salvagente.

Le domande più frequenti

Che cos'è la riserva finanziaria di una famiglia e a cosa serve?
La riserva finanziaria di una famiglia è un risparmio destinato a spese impreviste – ad esempio una lavatrice rotta, la riparazione dell'auto, un calo del reddito o spese sanitarie. Permette di superare un periodo finanziariamente impegnativo senza dover ricorrere a prestiti.

Quale deve essere la riserva finanziaria, ovvero quanto dovrei avere risparmiato?
In generale si consiglia di avere risparmiati da 3 a 6 mesi di spese mensili. Se le tue spese mensili ammontano a 30 000 Kč, la tua riserva finanziaria dovrebbe essere di almeno 90 000 Kč fino a 180 000 Kč. L'importo della riserva dipende però dal tuo stile di vita, dai tuoi impegni e dal tuo lavoro.

Quando ha senso tenere la riserva solo sul conto e quando conviene investirla?
La riserva a breve termine dovrebbe essere rapidamente disponibile, perciò lasciala su un conto di risparmio. La riserva a lungo termine, invece, puoi farla lavorare. Con investimenti in attività liquide, se hai bisogno di avere il denaro a portata di mano, oppure ad esempio sotto forma di investimenti immobiliari, se l'alta liquidità è in fondo alla scala delle priorità.

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Quanto avere risparmiato a 35 anni?
Secondo gli esperti finanziari, a 35 anni una persona dovrebbe avere risparmiato il doppio del proprio reddito annuo. Questo comprende non solo la riserva finanziaria, ma anche gli investimenti immobiliari e i risparmi per la pensione.

Come collegare la riserva finanziaria a un investimento intelligente?
Se non vuoi che il tuo denaro perda valore a causa dell'inflazione, puoi investire una parte della riserva ad esempio nel crowdowning immobiliare tramite InvestBay – così mantieni sia la stabilità sia i rendimenti.

Qual è il momento giusto per iniziare a investire una parte della riserva?
Non appena hai una riserva operativa sufficiente, puoi iniziare a far fruttare il denaro in eccesso.

Quanto mettere da parte dallo stipendio?
Si consiglia di mettere da parte almeno il 10 % di ogni stipendio. Se non è possibile, inizia con una somma più piccola e aumentala gradualmente. L'importante è creare l'abitudine di un risparmio regolare.

Come gestire efficacemente la riserva?
La riserva dovrebbe essere rapidamente disponibile, idealmente su un conto di risparmio. Se hai risparmi più consistenti, la parte a lungo termine puoi investirla in attività stabili, ad esempio immobili, affinché il denaro non perda valore a causa dell'inflazione.

E se non ho una riserva sufficiente?
Inizia con piccoli passi, metti da parte regolarmente anche somme più piccole ed evita gli acquisti impulsivi. È meglio avere almeno qualcosa che niente – la riserva crescerà gradualmente.

La riserva finanziaria ti garantirà una vita più serena e una maggiore stabilità finanziaria. Inizia oggi stesso e proteggi le tue finanze dalle situazioni impreviste.

Fonti utilizzate:

• Index Prosperity. (2023). Krátkodobá rezerva: Proč je důležitá a jak ji vytvořit. https://www.indexprosperity.cz/2023/kratkodoba-rezerva/
• Index Prosperity. (2024). Finanční zdraví: Jak na tom jsme a co s tím můžeme dělat? https://www.indexprosperity.cz/2024/financni-zdravi-2/