Imagine que de un día para otro pierde sus ingresos. O que está hospitalizado y el procedimiento que necesita no está cubierto por el seguro. Si no tiene una reserva financiera, esta perspectiva es probablemente aterradora. Si, en cambio, ha pensado en la reserva financiera —y además correctamente—, está tranquilo. Descubra todo lo que necesita saber sobre la reserva financiera para crearla, mejorarla o gestionarla.
¿Qué es una reserva financiera y por qué es importante?
Finanční rezerva (někdy také železná rezerva nebo likvidní finanční rezerva) es un importe económico que tiene apartado para gastos imprevistos o una caída de los ingresos. Slouží jako ochrana před nejrůznějšími finančními krizemi, pomáhá udržet stabilitu vašeho rozpočtu a umožní vám investovat s klidem. Dá se také říct, že es el pilar fundamental de unas finanzas sanas.
¿Qué es la reserva financiera operativa y la reserva financiera a largo plazo?
- Reserva financiera operativa: Slouží k pokrytí krátkodobých nečekaných výdajů (oprava auta, nákup nové pračky, náhlý výpadek příjmů).
- Reserva financiera a largo plazo: Je určena na větší životní změny, jako je ztráta zaměstnání, nemoci nebo větší investice do budoucnosti.
¿Para qué o cuándo se usa con más frecuencia la reserva financiera?
La reserva está destinada a gastos inesperados o a una caída de los ingresos, por ejemplo:
- Pérdida de empleo
- Reparación de electrodomésticos o del coche
- Gastos médicos o legales
- Gastos repentinos relacionados con la vivienda (por ejemplo, un mayor déficit en la factura de la energía)
- Mudanza necesaria
- Catástrofes u otros eventos extraordinarios
¿Cuánta reserva financiera tener? Las recomendaciones de los expertos
Kolik peněz byste si měli odkládat? Odborníci doporučují mít rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Pokud tedy každý měsíc vydáte za nájem, energie, palivo či lítačku na MHD, telefon, internet a jídlo 40 000 Kč, vaše finanční rezerva by se měla pohybovat mezi 120 000 a 240 000 Kč.
Je ale důležité poznamenat, že často záleží i na vaší životní situaci. Finanční rezerva domácnosti (resp. rodiny), v níž žijí i děti, by měla pokrývat alespoň 6 měsíců výdajů kvůli vyšší finanční odpovědnosti. Žijete sami? Bude vám stačit 3–6 měsíců běžných výdajů.
La reserva financiera media en la República Checa: ¿tienen los checos suficientes ahorros?
Podle průzkumů má více než polovina Čechů rezervu nižší než minimální doporučenou finanční rezervu, tedy 3 měsíční výdaje. To je rizikové, protože nejsou připraveni na nečekaný finanční výdaj (Index Prosperity, 2024).
Až 56,6 % nízkopříjmových domácnosti (s příjmem pod 60 % mediánu mezd) nemá finanční rezervu. V roce 2023 šlo o 52 % (Index Prosperity, 2024) – můžeme zde vidět nemilou, vzrůstající tendenci.
- K okamžitému využití mají Češi ve 35 % případů stranou uloženo do 20 tisíc korun (Index Prosperity, 2023). To však není optimální finanční rezerva.
- 29 % Čechů vydrží se svou finanční rezervou méně než měsíc (Index Prosperity, 2023).
- Více než tři měsíce pak vydrží 34 % obyvatel ČR (Index Prosperity, 2023).
Los 4 errores más frecuentes en la gestión de la reserva financiera
1. Nedostatečná výše
Jak už možná po předchozích statistikách tušíte, jednou z nejčastějších chyb při správě finanční rezervy je její nedostatečná výše. To může vést k finančním problémům při nenadálých situacích.
«En la creación de una reserva financiera y en la inversión lo importante es dar ese primer paso. Empezar, adquirir el hábito y la rutina. Y está perfectamente bien empezar con pequeñas cantidades, incluso con cien coronas o mil, si la situación general no permite más. Pero sin duda es mejor eso que esperar a que la situación cambie. Podría esperar eternamente», dice Lukáš Přikryl, CMO de InvestBay.
2. Retirar dinero de la reserva para gastos no tan necesarios
Dalším rizikem je nezodpovědné čerpání rezervy, například na impulzivní nákupy, cestování nebo luxusní výdaje, které byste měli financovat z jiných zdrojů. Finanční rezerva je pro nutné výdaje, ne rozmary.
Pokud si chcete vytvořit skutečnou finanční rezervu, počítejte s tím, že na ni sáhnete opravdu jen v krizové situaci – ne kvůli dovolené nebo vánočním dárkům.
Pro tento typ radostí si klidně založte další virtuální obálku nebo účet. Takový, do kterého si budete posílat extra peníze podle cíle.
3. Ahorrar en una cuenta corriente o en casa «bajo el colchón»
Přehnané spoření na běžném účtu znamená, že peníze postupně ztrácí hodnotu kvůli inflaci, místo aby pracovaly a přinášely zhodnocení.
Tip na čtení: Jak vypadá to nejvýhodnější spoření aneb jak a kolik spořit
Stejně tak uchovávání hotovosti doma, tedy takzvané spoření „pod polštářem“, není ideální, protože peníze tím nejen ztrácí hodnotu, ale také nejsou chráněny před krádeží nebo nečekanými událostmi.
Kam si uložit peníze, které budou sloužit jako likvidní finanční rezerva? Nejlépe na spořicí účet s dobrým úrokem.
Nevíte, co je to likvidní finanční rezerva? Peníze, které můžete mít k dispozici (téměř) ihned. Více si na téma likvidita přečtěte v našem článku: Likvidita investice: Co to je a jak ji spočítat.
¿Cómo construir una reserva financiera?
Paso 1: Conozca su situación actual
Vyhraďte si chvilku na to, že si sednete s papírem a tužkou (nebo Excel tabulkou) a sepište si, kolik vlastně potřebujete měsíčně k běžnému fungování. Zahrňte sem:
- el alquiler o la hipoteca,
- los pagos a cuenta de la energía,
- los gastos en alimentación,
apod. Až budete mít tyto „must-have“ výdaje černé na bílém, podívejte se na to, co šlo z vašeho účtu pryč v posledním měsíci navíc – impulzivní nákupy, jídlo z donášky, kafe s sebou nebo třeba předplatné služeb, které skoro nepoužíváte.
Možná vás překvapí, jak velkou částku tvoří věci, bez kterých byste úplně v klidu přežili. A ne, nemusíte si je hned všechny odpustit. Stačí si uvědomit, kolik peněz by šlo bezbolestně odložit stranou.
Paso 2: Establezca sus normas
Nyní si nastavte pevnou částku, kterou si každý měsíc odložíte ihned po výplatě. Ještě lepší je nastavit si ve svém bankovnictví transferencias automáticas – třeba 10 % z příjmu na speciální účet, ke kterému se jen tak nedostanete. Můžete použít spořicí účet nebo jiný účet bez karty, abyste své rezervy udrželi mimo každodenní pokušení.
Sledovat výdaje vám může usnadnit také mobilní aplikace nebo chytré bankovnictví – většina bank dnes umí vaše platby automaticky roztřídit a vyhodnotit, kde utrácíte nejvíc.
Takto postupně a dlouhodobě spořte vaši rezervu. Prioritní je pro vás reserva líquida, kterou můžete v akutních případech vybrat, když budete potřebovat. Jakmile ji máte zajištěnou, můžete začít prozkoumávat možnosti investic, resp. dalšího zhodnocení vašich financí.
Explore las opciones de inversión que le ayuden a rentabilizar la reserva
Úplně ze začátku bude výhodné, když budete investovat do spíše likvidních aktiv.
Pokud se vám však podaří našetřit výrazně víc, než byl původní plán, pak se poohlédněte po možnostech, kde se vaše peníze neztratí – třeba právě ve světě microinversiones. S námi v InvestBay totiž investujete chytře, jednoduše a od částky, kterou běžně utratíte za pár večeří ve městě – jen nejsou likvidní do 24 hodin.
A možná vám to pomůže si zajistit una jubilación interesante.
Představte si, že jste si naspořili finanční rezervu 300 000 Kč. Část (např. 100 000 Kč) můžete využít k investici do nemovitosti a nechat peníze růst, zatímco zbylých 200 000 Kč bude k dispozici pro nečekané výdaje.
A navíc: V InvestBay získáváte stabilní výnosy z pronájmu a poté i z prodeje nemovitosti. Registrujte se ještě dnes přes tlačítko v horním menu!
¿No sabe cómo empezar a invertir? Přečtěte si náš článek Jak začít investovat, kde to vysvětlujeme i úplným začátečníkům. A pokud už něco o investicích víte, budou vás jistě zajímat tyto články:
- Komplexní a praktický průvodce diverzifikací investic
- Jak a do čeho nejlépe investovat peníze
- Investice do nemovitostních fondů: Detailní a pochopitelný průvodce
- Investiční fondy: Průvodce A–Z
Nuestro consejo adicional
Zkuste zmapovat i nečekané peníze, které přijdou navíc – třeba bonus, přeplatek na dani nebo dárek v hotovosti. Část z nich si nechte na radost, ale zbytek rovnou pošlete do rezervy.
¿Quiere no solo proteger su reserva financiera, sino también rentabilizarla? Podívejte se na aktuální investiční příležitosti na InvestBay a nechte své peníze pracovat!
¿Qué ocurre si reduce su reserva financiera?
Možná jste sáhli do své finanční rezervy, protože přišel nečekaný výdaj. To se stane. Ale jakmile se situace uklidní – třeba nastoupíte do nové práce nebo dorazí očekávaný příjem – dejte si za cíl rezervu zase postupně obnovit. Právě díky ní budete mít v budoucnu opět kam sáhnout, když bude potřeba.
Y hágalo igual que la primera vez:
- Naplánujte si to: Rozdělte si cíl do malých částek, které zvládnete pravidelně odkládat – třeba hned po výplatě.
- Držte směr: Průběžně kontrolujte, jak se vám daří. Když bude potřeba, plán lehce upravte – ale hlavní cíl mějte pořád před očima.
Mít dobře nastavenou krátkodobou finanční rezervu vám dá nejen větší jistotu, ale i klid v duši. Vědomí, že máte z čeho čerpat, když se něco pokazí, je k nezaplacení. Přemýšlejte proto vždy, kdy je opravdu nutné rezervu použít – je to váš osobní záchranný kruh.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la reserva financiera del hogar y para qué está destinada?
Finanční rezerva domácnosti je úspora určená na nečekané výdaje – například rozbitou pračku, opravu auta, výpadek příjmu nebo zdravotní výdaje. Umožňuje překlenout finančně náročné období bez nutnosti půjček.
¿Cuánto debe ser la reserva financiera y cuánto debería tener ahorrado?
Obecně se doporučuje mít naspořeno 3 až 6 měsíců měsíčních výdajů. Pokud vaše měsíční výdaje činí 30 000 Kč, měla by vaše finanční rezerva být alespoň 90 000 Kč až 180 000 Kč. Výše rezervy však závisí na vašem životním stylu, závazcích a zaměstnání.
¿Cuándo tiene sentido mantener la reserva solo en una cuenta y cuándo invertirla?
Krátkodobá rezerva by měla být rychle dostupná, proto ji nechte na spořicím účtu. Dlouhodobou rezervu ale můžete nechat pracovat. Investicemi do likvidních aktiv, pokud potřebujete peníze mít po ruce, nebo třeba formou investic do nemovitostí, pokud je vysoká likvidita na spodním žebříčku priorit.
Prohlédněte si naši aktuální nabídku nemovitostí!
¿Cuánto tener ahorrado a los 35 años?
Según los expertos financieros, una persona de 35 años debería tener ahorrado el doble de su ingreso anual. Esto incluye no solo la reserva financiera, sino también las inversiones en inmuebles y los ahorros para la jubilación.
¿Cómo combinar la reserva financiera con una inversión inteligente?
Pokud nechcete, aby vaše peníze ztrácely hodnotu kvůli inflaci, můžete část rezervy investovat například do crowdowningu nemovitostí přes InvestBay – tak si zachováte stabilitu i výnosy.
¿Cuándo es el momento adecuado para empezar a invertir parte de la reserva?
Una vez que disponga de una reserva operativa suficiente, puede empezar a rentabilizar el dinero excedente.
¿Cuánto apartar del sueldo?
Doporučuje se odkládat alespoň 10 % z každé výplaty. Pokud to není možné, začněte s menší částkou a postupně ji navyšujte. Důležité je vytvořit si návyk pravidelného spoření.
¿Cómo gestionar la reserva de forma eficaz?
La reserva debe ser de rápido acceso, idealmente en una cuenta de ahorro. Si tiene ahorros más elevados, puede invertir la parte a largo plazo en activos estables, por ejemplo inmuebles, para que el dinero no pierda valor por la inflación.
¿Qué pasa si no tengo reserva suficiente?
Začněte malými kroky, pravidelně odkládejte i menší částky, a vyhýbejte se impulzivním nákupům. Lepší je mít alespoň něco než nic – postupně se rezerva bude zvětšovat.
La reserva financiera le garantizará una vida más tranquila y una mayor estabilidad económica. Empiece hoy mismo y proteja sus finanzas frente a situaciones imprevistas.
Fuentes utilizadas:
- Index Prosperity. (2023). Reserva a corto plazo: Por qué es importante y cómo crearla. https://www.indexprosperity.cz/2023/kratkodoba-rezerva/
- Index Prosperity. (2024). Salud financiera: ¿Cuál es nuestra situación y qué podemos hacer al respecto? https://www.indexprosperity.cz/2024/financni-zdravi-2/
Vaya, este artículo es tan fantástico que tengo que compartirlo ahora mismo.
