Cuál es la forma de ahorro más ventajosa: cómo y cuánto ahorrar

Se rompe la lavadora, llega un despido inesperado o le entra el deseo de tener su propia vivienda: precisamente para esos momentos tener algo ahorrado no tiene precio. Pero ¿cómo hacerlo para que sus ahorros no solo cubran gastos imprevistos sino que además no pierdan valor? En este artículo le mostramos cómo ahorrar dinero de la forma más eficiente y analizamos cómo ahorran los checos, qué hacen bien y qué no.

¿Por qué es importante ahorrar?

La respuesta a esta pregunta es sencilla: gastos imprevistos, pérdida del empleo, consecución de objetivos financieros a largo plazo. Estas son las tres razones principales para ahorrar.

Pero ahorrar no es solo guardar dinero "para tiempos difíciles", sino también garantizar la tranquilidad y la independencia financiera.

Por eso las preguntas de cómo ahorrar y cómo ahorrar dinero de la mejor manera son fundamentales para cualquiera que quiera asegurarse un futuro financiero sólido.

¿Cómo ahorran los checos?

Puede que le sorprenda, pero los checos se encuentran entre las naciones más ahorradoras de la UE. Según el índice de prosperidad, en 2024 los checos lograron ahorrar alrededor del 16,4 % de sus ingresos. Sin embargo, con más frecuencia los depositan en cuentas a la vista, donde aproximadamente el 50 % son cuentas corrientes y el 50 % restante son distintos tipos de cuentas de ahorro.

Aunque pueda parecer que la inversión no es del agrado de los checos, no es así. El número de nuevos inversores en fondos de inversión colectiva crece año tras año (entre 2023 y 2024 un 6,8 %), y el volumen de inversiones también, casi un 20 %.

Ahorros medios de los checos

Las estadísticas señalan que el checo medio tiene ahorradas 900 000 coronas. En la práctica, esto no significa que cada habitante de la República Checa tenga casi un millón de coronas en su cuenta bancaria. Estos datos están fuertemente influenciados por una minoría de la población que invierte regularmente y rentabiliza eficazmente sus finanzas.

El nivel de ahorro también varía significativamente en función de la edad, los ingresos y la región. Mucha gente sigue sin saber cómo rentabilizar mejor su dinero. Por eso, en la práctica, la estadística tiene este aspecto:

• aproximadamente el 30 % de los checos tiene ahorradas más de 300 000 CZK,
• aproximadamente el 64 % de los checos tiene ahorradas menos de 300 000 coronas,
• el 17 % de los checos no dispone de ningún ahorro a largo plazo.

Un ahorro bien planificado es la base de unas finanzas saneadas y la garantía ante gastos imprevistos o metas futuras. ¿Cómo hacerlo correctamente?

¿Cómo empezar a ahorrar?

¡Empezar a ahorrar es sencillo! Solo necesita seguir estos 4 pasos:

1. Establezca sus objetivos: Determine para qué quiere ahorrar: ¿una reserva financiera, una inversión o una gran compra? Cuando sabe a dónde va, está más motivado (y además le ayudará en el paso 4 a elegir el producto financiero adecuado).
2. Anote sus ingresos frente a sus gastos: ¿A dónde va su dinero? Trate de apuntarlo rigurosamente durante al menos un mes. Así verá en blanco y negro dónde se le escapa el dinero. ¡La toma de conciencia es siempre el primer paso hacia el cambio!
3. Determine el porcentaje de ingresos que destinará al ahorro: En función del punto 2, elabore un presupuesto y determine qué porcentaje de sus ingresos puede apartar y ahorrar cada mes.
4. Elija el instrumento financiero adecuado:

• Cuenta de ahorro
  • Ventajas: Acceso fácil al dinero (liquidez); Bajo riesgo, el dinero está asegurado hasta un determinado importe; Sin comisiones o comisiones bajas de mantenimiento.
  • Desventajas: Tipo de interés bajo que a menudo no cubre la inflación; Posibilidades de rentabilización limitadas.
• Depósito a plazo fijo
  • Ventajas: Tipo de interés más alto que en la cuenta de ahorro; Estabilidad, el tipo de interés está garantizado; Garantía de depósitos.
  • Desventajas: El dinero queda vinculado durante un periodo determinado (menor liquidez); Penalizaciones por cancelación anticipada.
• Ahorro para la vivienda (Stavební spoření)
  • Ventajas: Subvención estatal (hasta 1000 CZK anuales en la República Checa); Posibilidad de obtener un préstamo ventajoso para vivienda; Bajo riesgo, el dinero está asegurado.
  • Desventajas: Uso limitado de los ahorros (principalmente para vivienda); Obligación de cumplir un plazo mínimo de ahorro (6 años en la República Checa); Comisiones de mantenimiento de cuenta.
• Plan de pensiones complementario
  • Ventajas: Contribuciones del Estado y desgravaciones fiscales; Posibilidad de aportaciones del empleador; Rentabilización a largo plazo superior a la de las cuentas de ahorro.
  • Desventajas: Acceso limitado al dinero antes de la edad de jubilación; Riesgo de fluctuación del valor (en fondos dinámicos); Comisiones de gestión de fondos.
• Ahorro inversión (p. ej., fondos de inversión colectiva)
  • Ventajas: Potencial de rentabilización alto; Amplia oferta de productos según el perfil de riesgo; Posibilidad de inversiones periódicas.
  • Desventajas: Mayor riesgo de pérdida de valor de la inversión; Comisiones de gestión y transacciones; La rentabilidad no está garantizada.
• Microinversiones inmobiliarias
  • Ventajas: Accesibilidad incluso para pequeños inversores (posibilidad de comenzar con importes reducidos); Ingresos por alquiler y por venta; Transparencia y claridad de la plataforma de inversión; Diversificación del riesgo al invertir en distintos inmuebles; Menor dedicación de tiempo en comparación con la propiedad directa de inmuebles.
  • Desventajas: Menor liquidez que otros tipos de ahorro (la venta de la participación puede llevar más tiempo); Riesgo asociado a la evolución del mercado inmobiliario; La rentabilidad no está garantizada y puede fluctuar (como en todas las inversiones).

Consejo: Automatice sus pagos (mediante orden permanente).

¿Le dan miedo las inversiones porque conllevan riesgo? Lea los fundamentos de la inversión y supere el miedo.

Una pregunta frecuente: ¿Qué tipo de interés es bueno?

¿Qué es el tipo de interés? En este contexto, es la remuneración que se le abona en cuenta como rentabilización de los fondos depositados.

Ahora la noticia menos agradable: los tipos de interés de las cuentas de ahorro están bajando. Cada mes. Por ejemplo, en noviembre de 2024 el tipo de interés más alto en cuentas de ahorro de toda la República Checa era del 4,2 %, y además solo para depósitos de hasta medio millón.

Si busca el mejor ahorro, es imprescindible hacer seguimiento y comparar los tipos de interés actuales de las cuentas de ahorro o los depósitos a plazo.

También es importante entender que ahorrar en cuentas o productos de depósito no genera una rentabilización significativa. Es más bien una forma de trasladar con seguridad el valor del dinero al futuro.

¿Cuánto ahorrar?

Cuando piense en cuánto ahorrar, tenga en cuenta sus ingresos, gastos y objetivos a largo plazo. Lo importante es empezar con regularidad e ir aumentando gradualmente los importes conforme mejore su situación financiera.

Los expertos recomiendan ahorrar al menos el 10 % de los ingresos. Puede comenzar con un porcentaje inferior si su situación financiera no lo permite. Al principio, lo fundamental es crear el hábito.

Por supuesto puede ahorrar regularmente un porcentaje mayor; asegúrese no obstante de que eso no le aboque a un ciclo constante de "prestarse" de su propia cuenta de ahorro.

La estrategia más ventajosa: Diversificación

Antes de llegar a la estrategia más ventajosa, distinguamos entre ahorro e inversión.

• El ahorro, por ejemplo en una cuenta de ahorro, sirve principalmente para conservar el valor nominal del dinero con un pequeño crecimiento.
• La inversión, en cambio, implica mayor riesgo pero ofrece mayor potencial de rentabilización.

Si sabe cómo ahorrar, solo le falta un pequeño paso para saber cómo invertir. Las microinversiones inmobiliarias con InvestBay pueden ser el primer paso. ¡Regístrese hoy mismo y empiece a invertir desde 2 500 CZK!

La combinación de ahorro e inversión puede ser la clave para el crecimiento financiero a largo plazo. La diversificación entre distintos instrumentos minimiza el riesgo de pérdida y aumenta la rentabilidad.

• Ahorro: Ideal para reservas de emergencia.
• Inversión: Por ejemplo, las microinversiones inmobiliarias a través de InvestBay combinan la estabilidad de los inmuebles con la accesibilidad de pequeñas inversiones iniciales.

En la inversión inmobiliaria también es importante distinguir entre un inmueble que utiliza para su propia vivienda y un inmueble de inversión. El inmueble en el que vive no genera ingresos activos, y su revalorización es para el propietario a menudo solo una ganancia teórica.

¿Cómo ahorrar de forma ventajosa con bajo riesgo?

¿Qué opciones de ahorro con bajo riesgo existen, cómo aprovechar las ayudas públicas y en qué fijarse para que las comisiones innecesarias no lastren sus ahorros?

El ahorro seguro garantiza rendimientos estables, aunque no tan altos como los de las inversiones con mayor riesgo. Los instrumentos más habituales son:

1. Cuentas de ahorro: Las cuentas de ahorro ofrecen flexibilidad y acceso inmediato al dinero. Son ideales para mantener una reserva ante gastos imprevistos, y los depósitos están asegurados hasta 100 000 EUR. Aunque los tipos de interés frecuentemente no cubren la inflación, son una opción segura para el ahorro a corto plazo.
   
2. Ahorro para la vivienda (Stavební spoření): Este producto combina el ahorro con la posibilidad de obtener una subvención estatal (desde 2024, máximo 1 000 CZK anuales). Aunque tiene menor liquidez (el dinero solo puede retirarse al cabo de seis años), sigue siendo un instrumento popular para la rentabilización segura de las finanzas. Es adecuado, por ejemplo, para ahorrar para la reforma de una vivienda.
   
3. Depósitos a plazo fijo: Este instrumento es ideal cuando se sabe que no se necesitarán los fondos durante un periodo determinado. Ofrece tipos de interés más altos que las cuentas corrientes o de ahorro, pero con menor flexibilidad.

Posibilidades de ayuda pública para el ahorro

La ayuda pública es un beneficio importante que aumenta la eficacia del ahorro. Entre las principales opciones figuran:

• Plan de pensiones complementario: Este producto está destinado al ahorro a largo plazo para la jubilación. Además de las propias aportaciones, se obtienen contribuciones del Estado que pueden alcanzar hasta 2 760 CZK anuales, y además existe la posibilidad de deducir en la declaración de la renta. El plan de pensiones complementario es ideal para quienes quieren ahorrar con seguridad para la vejez.
• Producto de inversión a largo plazo (DIP): El DIP es un moderno instrumento creado con el objetivo de motivar a los ciudadanos al ahorro e inversión a largo plazo para la jubilación. Incluye ventajas fiscales y la posibilidad de una estrategia de inversión flexible que combina bajo riesgo con una rentabilización potencialmente mayor. El DIP puede incluir, por ejemplo, fondos de inversión o bonos.
• Ahorro para la vivienda (Stavební spoření): La subvención estatal del 10 % del importe ahorrado anualmente (hasta 1 000 CZK) sigue siendo una de las principales razones por las que el ahorro para la vivienda mantiene su popularidad. Gracias a esta ayuda se puede alcanzar una mayor rentabilización incluso con bajo riesgo.

Cómo evitar comisiones innecesarias al ahorrar

Muchos productos de ahorro están asociados a diversas comisiones que pueden reducir innecesariamente sus rendimientos. Aquí van algunos consejos para evitar estos costes:

1. Compare las ofertas: Utilice comparadores de productos online para encontrar la cuenta de ahorro, el ahorro para la vivienda u otro producto con las comisiones más bajas.
2. Pregunte por las condiciones: Al suscribir el contrato, asegúrese de comprender todas las comisiones, incluidas las de mantenimiento de cuenta, retirada de fondos o cancelación anticipada del contrato.
3. Esté atento a las promociones y bonificaciones: Algunas entidades financieras ofrecen promociones por tiempo limitado que pueden reducir significativamente o eliminar por completo las comisiones.
4. Aproveche la ayuda pública: Los productos que incluyen subvención estatal (como el ahorro para la vivienda o el plan de pensiones complementario) suelen tener comisiones más bajas que otras formas de ahorro.
   

¿Cómo ayuda InvestBay a rentabilizar los ahorros?

InvestBay ofrece una plataforma que permite convertir el dinero ahorrado pasivamente en rentabilización activa mediante microinversiones inmobiliarias. Puede empezar desde 2 500 CZK, lo que hace accesible la inversión incluso a los principiantes. Si busca la forma más ventajosa de ahorrar, InvestBay es una excelente opción.

Recapitulación: Cómo ahorrar dinero de la mejor manera y alcanzar los objetivos

El ahorro es la base de la seguridad financiera. La combinación de regularidad, diversificación y el uso de plataformas innovadoras como InvestBay permite no solo proteger los ahorros, sino también rentabilizarlos eficazmente.

Empiece con pequeños pasos, ahorre e invierta regularmente. Es una carrera de fondo, pero el resultado merece la pena.