# Dónde invertir según su objetivo y horizonte > Source: https://www.investbay.com/es/blog/guia-donde-y-como-rentabilizar-su-dinero-de-la-mejor-manera-en-2025 · Part of InvestBay (https://www.investbay.com) · See /llms.txt for an overview. [Inversiones](https://www.investbay.com/es/blog-y-novedades?investovani) # Dónde invertir el dinero según su objetivo y horizonte 08 de julio de 2025 **Actualizado:** 8 de octubre de 2026 *La elección empieza por saber cuándo necesitará el dinero y qué pérdida puede asumir. El dinero para gastos próximos tiene un fin distinto al del capital destinado a una inversión a largo plazo. Compare cada opción por sus costes, sus riesgos y la disponibilidad del dinero. El porcentaje de rentabilidad esperada, por sí solo, no basta.* ## Antes de elegir, responda a estas preguntas - ¿Cuándo necesitaré el dinero? - ¿Qué parte tengo fuera de las inversiones como colchón? - ¿De dónde debe salir la rentabilidad? - ¿Qué comisiones reducirán el resultado? - ¿Cómo saldré de la inversión? - ¿Qué pasa si las cosas van mal? - ¿Cómo complementa esta inversión el patrimonio que ya tengo? ## ¿Cómo elegir una inversión según el horizonte temporal? El plazo en el que necesitará el dinero es uno de los criterios más importantes a la hora de elegir una inversión. El siguiente resumen muestra qué opciones conviene considerar según la duración del horizonte de inversión. | ¿Cuándo necesitará el dinero? | Qué considerar | | --- | --- | | **Hasta 1 año** | Cuenta de ahorro, depósito a plazo de corta duración | | **De 1 a 3 años** | Productos de ahorro y depósitos a plazo y, en su caso, bonos adecuados con un vencimiento acorde con el objetivo | | **De 3 a 5 años** | Combinación de instrumentos más conservadores según la tolerancia al riesgo | | **5 años o más** | ETF de renta variable diversificados, fondos, inversiones inmobiliarias y otros instrumentos a largo plazo | El horizonte de inversión por sí solo no determina qué inversión es adecuada. También son importantes su colchón financiero, su disposición a asumir riesgos y la posibilidad de que necesite el dinero antes. Ninguna de las opciones indicadas garantiza la conservación del capital invertido. Los depósitos bancarios están cubiertos por el seguro legal de depósitos hasta el límite establecido. ## Qué significa rentabilizar el dinero Rentabilizar el dinero significa que crece su valor nominal. Pero también es importante la rentabilidad real, es decir, el resultado una vez descontada la inflación. Si su dinero crece más despacio que los precios de los bienes y servicios, su poder adquisitivo disminuye. Ejemplo: tiene 4 000 EUR en la cuenta. Con una inflación del 10 %*, dentro de un año podrá comprar con ellos aproximadamente lo mismo que hoy con 3 600 EUR, aunque no haya gastado ni un euro. *El diez por ciento es solo ilustrativo. En 2025, la inflación media anual en la República Checa fue del 2,5 % (Oficina Checa de Estadística, ČSÚ). ## Rentabilidad, riesgo y disponibilidad del dinero - La [rentabilidad](https://www.investbay.com/es/blog/que-es-el-rendimiento-aprenda-a-maximizar-sus-inversiones) expresa cuánto genera la inversión. Al comparar ofertas, compruebe siempre si se trata de la rentabilidad antes de descontar comisiones, costes e impuestos o después de tenerlos en cuenta. Distinga si procede de pagos periódicos (intereses, dividendos, alquiler) o de la variación del precio al vender. - El [riesgo](https://www.investbay.com/es/blog/comprenda-el-riesgo-de-inversion-para-invertir-de-forma-eficaz) es la posibilidad de que el resultado sea peor de lo esperado, incluida la pérdida de parte de lo invertido. - La [liquidez](https://www.investbay.com/es/blog/liquidez-de-la-inversion-que-es-y-como-calcularla) indica con qué rapidez y a qué precio puede volver a convertir la inversión en efectivo. Estas tres características (el llamado [triángulo de la inversión](https://www.investbay.com/es/blog/comprenda-el-triangulo-magico-de-la-inversion)) se influyen mutuamente. Una rentabilidad esperada más alta suele implicar más riesgo o menor disponibilidad del dinero. A su vez, los productos muy seguros pueden ofrecer una rentabilidad inferior a la inflación. **El error más frecuente que veo es elegir una inversión por la cifra más alta de la oferta. Lo más importante es cuándo necesitará el dinero y qué pasará si las cosas no salen según lo previsto. Solo cuando esto está claro tiene sentido comparar rentabilidades.— Pavel Los —CMO de InvestBay ## Resumen de opciones: finalidad, rentabilidad, disponibilidad y riesgos Para cada opción indicamos para qué sirve, de dónde procede la rentabilidad, con qué rapidez puede acceder al dinero y cuáles son los principales riesgos. Los tipos de interés y las comisiones concretos varían según el proveedor y cambian con el tiempo. Compruébelos en cada oferta concreta en la fecha en que vaya a decidir. ### Cuenta de ahorro y depósito a plazo - **Finalidad:** colchón y dinero para gastos en un horizonte de meses. - **Fuente de rentabilidad:** los intereses que paga el banco. En la cuenta de ahorro, el banco puede modificarlos en cualquier momento. - **Disponibilidad del dinero:** en la cuenta de ahorro, normalmente inmediata; en el depósito a plazo, al terminar el plazo pactado o, antes, posiblemente con penalización. - **Principales riesgos:** el interés puede ser inferior a la inflación. En la UE, los depósitos bancarios están garantizados hasta 100 000 EUR por cliente y entidad. ### Bonos - **Finalidad:** complemento de la cartera de inversión o inversión con un vencimiento fijado de antemano. El riesgo depende sobre todo del emisor, de las condiciones del bono y del plazo hasta el vencimiento. - **Fuente de rentabilidad:** los intereses (cupón) que paga el emisor y, en su caso, la diferencia entre el precio de compra y el precio de amortización o de venta. - **Disponibilidad del dinero:** si se mantienen hasta el vencimiento, en la fecha de vencimiento. Antes, solo vendiéndolos al precio de mercado del momento, lo que en los bonos poco negociados puede resultar difícil. - **Principales riesgos:** el emisor puede no devolver la deuda (en los bonos corporativos este riesgo suele ser mayor que en los públicos); si suben los tipos de interés, baja el precio del bono. ### Fondos de inversión - **Finalidad:** repartir el dinero entre varios activos sin tener que elegir usted cada acción o cada bono. - **Fuente de rentabilidad:** intereses, dividendos y variación del precio de los activos que tiene el fondo, una vez descontadas las comisiones. - **Disponibilidad del dinero:** el reembolso de las participaciones suele tardar varios días. En algunos fondos, por ejemplo los [inmobiliarios](https://www.investbay.com/es/blog/inversion-en-fondos-inmobiliarios-guia), puede tardar más o estar limitado. - **Principales riesgos:** fluctuaciones del valor según el tipo de fondo, comisiones de entrada y comisiones recurrentes. ### ETF - **Finalidad:** inversión periódica y a largo plazo en una cesta amplia de acciones o bonos. - **Fuente de rentabilidad:** variación del precio de los activos subyacentes y dividendos o intereses, que se reparten o se reinvierten. - **Disponibilidad del dinero:** los ETF cotizan en bolsa en los días hábiles; se venden al precio del momento. - **Principales riesgos:** fluctuaciones del mercado, comisiones del intermediario y, en los ETF en otra divisa, riesgo de tipo de cambio. ### Acciones - **Finalidad:** crecimiento del patrimonio a largo plazo para quien puede asumir grandes oscilaciones de valor. - **Fuente de rentabilidad:** dividendos y variación del precio de la acción. - **Disponibilidad del dinero:** las acciones cotizadas se venden en los días hábiles, pero al precio del momento, que puede ser inferior al de compra. - **Principales riesgos:** grandes oscilaciones de precio; la empresa puede reducir o suprimir el dividendo; si se invierte en una sola empresa, existe el riesgo de perder gran parte de lo invertido. Más información en el artículo [Las acciones, con lupa](https://www.investbay.com/es/blog/acciones-bajo-la-lupa-como-invertir-en-acciones-de-forma-inteligente). ### Inmuebles - **Finalidad:** inversión a largo plazo con un horizonte de años. - **Fuente de rentabilidad:** el alquiler, una vez descontados los costes de funcionamiento, gestión y reparaciones, y la variación del precio del inmueble, que solo se refleja en el resultado al venderlo. - **Disponibilidad del dinero:** baja. La venta lleva meses y el precio en ese momento no se conoce de antemano. - **Principales riesgos:** falta de inquilinos e impago del alquiler, reparaciones imprevistas, caída de precios, subida de los tipos de interés si hay financiación con préstamo y, en inmuebles en el extranjero, riesgo de tipo de cambio y riesgo jurídico. En inmuebles se puede invertir comprando un inmueble entero, a través de un fondo inmobiliario, financiando un préstamo o mediante una participación indirecta en un proyecto inmobiliario concreto. Cada vía otorga al inversor derechos, riesgos y posibilidades de salida distintos. ### Criptomonedas y especulación a corto plazo - **Finalidad:** especulación, no formar un colchón ni obtener ingresos periódicos. - **Fuente de rentabilidad:** principalmente la variación del precio de mercado. Algunas criptomonedas permiten también obtener recompensas mediante staking. Estas recompensas no están exentas de riesgo y pueden conllevar limitaciones en la disponibilidad de los fondos, riesgos técnicos o la pérdida de parte de los activos aportados. - **Disponibilidad del dinero:** se negocian de forma continua, pero en una caída solo a un precio notablemente más bajo. - **Principales riesgos:** oscilaciones de precio muy grandes; en parte de las plataformas faltan regulación y protección del cliente. Cuente con la posibilidad de perder todo lo invertido. ## ¿Ahorrar o invertir? No se trata de elegir una cosa u otra. Reparta el dinero según cuándo lo vaya a necesitar: - **Colchón y objetivos a corto plazo** (gastos imprevistos, una compra prevista en cuestión de meses): [productos de ahorro](https://www.investbay.com/es/blog/las-mejores-formas-de-ahorrar-dinero) con acceso rápido al dinero. Qué tamaño debe tener el colchón lo explicamos en el artículo sobre el [fondo de emergencia](https://www.investbay.com/es/blog/reserva-financiera-como-crearla-y-gestionarla-correctamente). - **Objetivos a largo plazo** (por ejemplo, el [dinero para la jubilación](https://www.investbay.com/es/blog/ahorro-para-la-jubilacion-como-donde-y-cuanto)): inversiones cuyas fluctuaciones de valor pueda asumir y que no tenga que vender en un mal momento. Un horizonte de inversión más largo ofrece más tiempo para superar las fluctuaciones del mercado a corto plazo y aprovechar el efecto de la reinversión de los rendimientos. Sin embargo, no garantiza la recuperación de la inversión ni un resultado positivo. Cómo repartir el dinero entre distintas inversiones lo analizamos en el artículo sobre [estrategia de inversión](https://www.investbay.com/es/blog/estrategias-de-inversion-conozcalas-y-elija-la-adecuada). ¿Empieza con una cantidad pequeña? Consulte el artículo [En qué invertir pequeñas cantidades](https://www.investbay.com/es/blog/peque-nas-inversiones-como-y-donde-invertir-cantidades-reducidas). Si le interesan sobre todo los ingresos periódicos, la diferencia entre los pagos durante la tenencia y el aumento de valor la explicamos en el artículo sobre [ingresos pasivos](https://www.investbay.com/es/blog/como-crear-ingresos-pasivos-sin-ilusiones-caminos-reales-hacia). ¿Está pensando en concreto qué hacer con 4 000 EUR? Analizamos el proceso paso a paso, desde la reserva, el horizonte y los costes hasta el reparto del dinero, en el artículo [Dónde invertir 4 000 EUR](https://www.investbay.com/es/blog/donde-invertir-4000-euros). ## Cuando algo parece demasiado bueno ¿Alguien le promete una rentabilidad alta «sin riesgo»? Esté alerta. Una rentabilidad más alta suele ir acompañada de un riesgo más alto. Si alguien afirma lo contrario, puede tratarse de un modelo poco transparente, de un proyecto no regulado o directamente de un [fraude de inversión](https://www.investbay.com/es/blog/estafa-de-inversion-5-pasos-para-invertir-con-seguridad). Antes de invertir, compruebe quién emite la oferta, de dónde debe proceder la rentabilidad y cómo recuperará su dinero. ## Inversión en proyectos inmobiliarios concretos InvestBay ofrece una participación indirecta en proyectos inmobiliarios concretos. Para cada proyecto indicamos el horizonte, las fuentes de rentabilidad previstas, los costes y los riesgos. Ni la rentabilidad del alquiler ni el precio de venta están garantizados, y durante la vida del proyecto la disponibilidad de la inversión puede ser limitada. La inversión conlleva el riesgo de perder una parte o la totalidad del importe invertido. Por eso no sustituye al fondo de emergencia. **¿Le interesa un proyecto inmobiliario concreto?** Compare primero su horizonte, sus costes y sus riesgos. Calcule una simulación de la revalorización en la calculadora. [Calculadora de inversión](https://www.investbay.com/es/calculadora-de-inversion) · [Oferta de inversiones](https://www.investbay.com/es/oferta-de-inversion) ## Preguntas frecuentes ### ¿Dónde invertir el dinero para que genere rendimientos? Depende de cuándo lo vaya a necesitar y de qué pérdida pueda asumir. El dinero que pueda necesitar en cuestión de meses debe formar parte del colchón. El capital a varios años puede repartirse entre distintos tipos de inversión. Ninguna inversión tiene la rentabilidad garantizada. ### ¿Cuál es la mejor forma de rentabilizar el dinero? No existe una inversión que sea la mejor para todos. Compare las opciones por finalidad, horizonte, costes, riesgos y disponibilidad del dinero, no solo por el porcentaje de rentabilidad. ### ¿Dónde colocar 40 000 EUR? Se aplica el mismo procedimiento que con una cantidad menor. Primero reserve el colchón y después reparta el resto, según el horizonte, entre distintos tipos de inversión y proveedores, para que el resultado no dependa de un único activo. Con una cantidad mayor, considere consultar a un experto independiente. ### ¿Qué es la revalorización? El aumento del valor del dinero o de una inversión con el tiempo, idealmente más rápido que la inflación. Puede proceder de intereses, dividendos, alquiler o de la variación del precio de un activo. ### ¿Cómo rentabilizar el dinero con poco riesgo? Un riesgo menor suele implicar también una rentabilidad esperada menor. El riesgo se reduce repartiendo el dinero entre varias inversiones y proveedores, manteniendo un colchón suficiente y eligiendo un horizonte acorde con la inversión. No existe la inversión sin riesgo. La garantía de depósitos hasta el límite legal cubre los depósitos bancarios, no la caída del valor de las inversiones. ### ¿Cómo funciona la calculadora de revalorización de la inversión? Se introduce el importe, la rentabilidad anual prevista y el plazo de la inversión. La calculadora obtiene un resultado simulado. La rentabilidad introducida es una hipótesis, no una promesa: el resultado real puede ser mayor o menor. ### ¿Dónde rentabilizar el dinero si no quiero invertir en acciones? Por ejemplo, en bonos, fondos de renta fija, inmuebles o depósitos a plazo. Cada opción tiene una fuente de rentabilidad, una disponibilidad del dinero y unos riesgos distintos; consulte el resumen anterior. ¿Conoce a alguien que esté pensando en invertir? Envíele este artículo para que tenga toda la información a mano. ## ¿Dónde invertir con InvestBay? ### Almresort Gartnerkofel Nassfeld Abierta Austria rentabilidad anual estimada: 6–8 % plazo de inversión: 7 años ### Wyndham Portocolom 2 Mallorca Abierta España rentabilidad anual estimada: 9.00 % plazo de inversión: 5 años ### Element Residence Bali - 1. etapa Abierta Indonesia rentabilidad anual estimada: 10.00 % plazo de inversión: 7 años ## Más artículos ### ¿Dónde invertir 4 000 EUR? 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