Finanzielle Reserve: Geld, das Ihr Wohlbefinden rettet. Wie macht man sie richtig?

Stellen Sie sich vor, Ihr Einkommen fällt von einem Tag auf den anderen weg. Oder Sie werden ins Krankenhaus eingeliefert und die Krankenkasse übernimmt den notwendigen Eingriff nicht. Wenn Sie keine finanzielle Reserve haben, ist diese Vorstellung für Sie wahrscheinlich ein Horrorszenario. Haben Sie jedoch an eine finanzielle Reserve gedacht – und das auch noch richtig –, dann bleiben Sie gelassen. Erfahren Sie alles über die finanzielle Reserve, was Sie zu ihrem Aufbau, ihrer Verbesserung oder ihrer Verwaltung benötigen.

Was ist eine finanzielle Reserve und warum ist sie wichtig?

Eine finanzielle Reserve (manchmal auch eiserne Reserve oder liquide finanzielle Reserve) ist ein Geldbetrag, den Sie für unerwartete Ausgaben oder Einkommensausfälle beiseitegelegt haben. Sie dient als Schutz vor den unterschiedlichsten Finanzkrisen, hilft, die Stabilität Ihres Budgets zu wahren, und ermöglicht es Ihnen, beruhigt zu investieren. Man kann auch sagen, dass sie ein Grundpfeiler gesunder Finanzen ist.

Was ist eine operative und was eine langfristige finanzielle Reserve?

• Operative finanzielle Reserve: Sie dient zur Deckung kurzfristiger unerwarteter Ausgaben (Autoreparatur, Kauf einer neuen Waschmaschine, plötzlicher Einkommensausfall).
• Langfristige finanzielle Reserve: Sie ist für größere Veränderungen im Leben bestimmt, wie etwa den Verlust des Arbeitsplatzes, Krankheiten oder größere Investitionen in die Zukunft.

Wofür oder wann verwenden Sie die finanzielle Reserve am häufigsten?

Die Reserve ist für unerwartete Ausgaben oder Einkommensausfälle bestimmt, zum Beispiel:

• Verlust des Arbeitsplatzes
• Reparatur von Haushaltsgeräten oder des Autos
• Gesundheits- oder Rechtskosten
• Plötzliche Ausgaben im Zusammenhang mit dem Wohnen (z. B. eine höhere Nachzahlung für Energie)
• Notwendiger Umzug
• Katastrophen oder andere außergewöhnliche Ereignisse

Wie hoch sollte die finanzielle Reserve sein? Empfehlungen von Experten

Wie viel Geld sollten Sie zurücklegen? Experten empfehlen, eine Reserve in Höhe von 3 bis 6 Monatsausgaben zu haben. Wenn Sie also jeden Monat für Miete, Energie, Treibstoff oder ÖPNV-Ticket, Telefon, Internet und Essen 40 000 Kč ausgeben, sollte sich Ihre finanzielle Reserve zwischen 120 000 und 240 000 Kč bewegen.

Es ist jedoch wichtig anzumerken, dass es oft auch auf Ihre Lebenssituation ankommt. Die finanzielle Reserve eines Haushalts (bzw. einer Familie), in dem auch Kinder leben, sollte aufgrund der höheren finanziellen Verantwortung mindestens 6 Monatsausgaben abdecken. Leben Sie allein? Dann genügen Ihnen 3–6 Monate der laufenden Ausgaben.

Durchschnittliche finanzielle Reserve in der Tschechischen Republik – haben die Tschechen ausreichende Ersparnisse?

Umfragen zufolge hat mehr als die Hälfte der Tschechen eine Reserve, die niedriger ist als die empfohlene finanzielle Mindestreserve, also 3 Monatsausgaben. Das ist riskant, weil sie auf eine unerwartete finanzielle Ausgabe nicht vorbereitet sind (Index Prosperity, 2024).

Bis zu 56,6 % der einkommensschwachen Haushalte (mit einem Einkommen unter 60 % des Medianlohns) haben keine finanzielle Reserve. Im Jahr 2023 waren es 52 % (Index Prosperity, 2024) – wir können hier eine unerfreuliche, steigende Tendenz erkennen.

• Zur sofortigen Verfügung haben die Tschechen in 35 % der Fälle bis zu 20 Tausend Kronen beiseitegelegt (Index Prosperity, 2023). Das ist jedoch keine optimale finanzielle Reserve.
• 29 % der Tschechen kommen mit ihrer finanziellen Reserve weniger als einen Monat aus (Index Prosperity, 2023).
• Mehr als drei Monate kommen dann 34 % der Einwohner der Tschechischen Republik aus (Index Prosperity, 2023).

Die 4 häufigsten Fehler bei der Verwaltung der finanziellen Reserve

1. Unzureichende Höhe

Wie Sie nach den vorherigen Statistiken vielleicht schon ahnen, ist einer der häufigsten Fehler bei der Verwaltung der finanziellen Reserve ihre unzureichende Höhe. Das kann in unerwarteten Situationen zu finanziellen Problemen führen.

„Sowohl beim Aufbau einer finanziellen Reserve als auch beim Investieren ist es wichtig, den ersten Schritt zu machen. Anzufangen, sich diese Gewohnheit und Routine anzueignen. Und ruhig auch mit kleinen Beträgen zu beginnen, mit Hundertern oder einem Tausender, wenn es die Gesamtsituation nicht anders zulässt. Aber das ist auf jeden Fall besser, als zu warten, bis sich die Situation ändert. Darauf könnten Sie nämlich ewig warten“, sagt Lukáš Přikryl, CMO von InvestBay.

2. Geld aus der Reserve für nicht so notwendige Ausgaben entnehmen

Ein weiteres Risiko ist die unverantwortliche Inanspruchnahme der Reserve, etwa für impulsive Käufe, Reisen oder Luxusausgaben, die Sie aus anderen Quellen finanzieren sollten. Die finanzielle Reserve ist für notwendige Ausgaben da, nicht für Launen.

Wenn Sie sich eine echte finanzielle Reserve aufbauen möchten, rechnen Sie damit, dass Sie sie wirklich nur in einer Krisensituation antasten – nicht wegen eines Urlaubs oder Weihnachtsgeschenken.

Für diese Art von Freuden legen Sie sich ruhig einen weiteren virtuellen Umschlag oder ein Konto an. Eines, auf das Sie sich je nach Ziel zusätzliches Geld überweisen.

3. Sparen auf dem Girokonto oder zu Hause unter dem Kopfkissen

Übermäßiges Sparen auf dem Girokonto bedeutet, dass das Geld durch die Inflation nach und nach an Wert verliert, anstatt zu arbeiten und Erträge zu bringen.

Lesetipp: Wie das vorteilhafteste Sparen aussieht oder wie und wie viel man sparen sollte

Ebenso ist die Aufbewahrung von Bargeld zu Hause, also das sogenannte Sparen „unter dem Kopfkissen“, nicht ideal, denn das Geld verliert dadurch nicht nur an Wert, sondern ist auch nicht vor Diebstahl oder unerwarteten Ereignissen geschützt.

Wohin sollte man das Geld legen, das als liquide finanzielle Reserve dienen soll? Am besten auf ein Sparkonto mit gutem Zins.

Sie wissen nicht, was eine liquide finanzielle Reserve ist? Geld, das Sie (fast) sofort zur Verfügung haben können. Mehr zum Thema Liquidität lesen Sie in unserem Artikel: Liquidität einer Investition: Was das ist und wie man sie berechnet.

Wie baut man eine finanzielle Reserve auf?

Schritt 1: Lernen Sie Ihren aktuellen Stand kennen

Nehmen Sie sich einen Moment Zeit, setzen Sie sich mit Stift und Papier (oder einer Excel-Tabelle) hin und schreiben Sie auf, wie viel Sie eigentlich monatlich für das normale Funktionieren benötigen. Beziehen Sie hier ein:

• Miete oder Hypothek,
• Abschlagszahlungen für Energie,
• Kosten für Essen,

usw. Wenn Sie diese „Must-have“-Ausgaben schwarz auf weiß vor sich haben, schauen Sie sich an, was im letzten Monat zusätzlich von Ihrem Konto abgegangen ist – impulsive Käufe, Essen vom Lieferdienst, Kaffee zum Mitnehmen oder etwa Abonnements von Diensten, die Sie kaum nutzen.

Vielleicht überrascht es Sie, welch großen Betrag Dinge ausmachen, ohne die Sie ganz problemlos überleben würden. Und nein, Sie müssen nicht gleich auf sie alle verzichten. Es genügt, sich bewusst zu machen, wie viel Geld sich schmerzlos beiseitelegen ließe.

Schritt 2: Legen Sie sich Regeln fest

Legen Sie nun einen festen Betrag fest, den Sie jeden Monat sofort nach dem Gehaltseingang beiseitelegen. Noch besser ist es, sich im Online-Banking automatische Überweisungen einzurichten – etwa 10 % des Einkommens auf ein spezielles Konto, an das Sie nicht so leicht herankommen. Sie können ein Sparkonto oder ein anderes Konto ohne Karte verwenden, um Ihre Reserven außerhalb der alltäglichen Versuchung zu halten.

Das Verfolgen Ihrer Ausgaben kann Ihnen auch eine mobile App oder das Smart-Banking erleichtern – die meisten Banken können Ihre Zahlungen heute automatisch sortieren und auswerten, wo Sie am meisten ausgeben.

So sparen Sie Ihre Reserve schrittweise und langfristig an. Vorrang hat für Sie die liquide Reserve, die Sie in akuten Fällen abheben können, wenn Sie sie benötigen. Sobald Sie diese gesichert haben, können Sie beginnen, die Anlagemöglichkeiten bzw. die weitere Vermehrung Ihrer Finanzen zu erkunden.

Erkunden Sie Anlagemöglichkeiten, die Ihnen helfen, die Reserve zu vermehren

Ganz zu Beginn wird es vorteilhaft sein, wenn Sie in eher liquide Vermögenswerte investieren.

Wenn es Ihnen jedoch gelingt, deutlich mehr anzusparen, als ursprünglich geplant war, dann halten Sie nach Möglichkeiten Ausschau, bei denen Ihr Geld nicht verloren geht – etwa gerade in der Welt der Mikroinvestitionen. Mit uns bei InvestBay investieren Sie nämlich clever, einfach und ab einem Betrag, den Sie üblicherweise für ein paar Abendessen in der Stadt ausgeben – nur sind sie nicht innerhalb von 24 Stunden liquide.

Und vielleicht hilft Ihnen das, sich einen attraktiven Ruhestand zu sichern.

Stellen Sie sich vor, Sie haben sich eine finanzielle Reserve von 300 000 Kč angespart. Einen Teil (z. B. 100 000 Kč) können Sie für eine Immobilieninvestition nutzen und das Geld wachsen lassen, während die übrigen 200 000 Kč für unerwartete Ausgaben zur Verfügung stehen.

Und obendrein: Bei InvestBay erhalten Sie stabile Erträge aus der Vermietung und anschließend auch aus dem Verkauf der Immobilie. Registrieren Sie sich noch heute über die Schaltfläche im oberen Menü!

Sie wissen nicht, wie man investiert? Lesen Sie unseren Artikel Wie man mit dem Investieren beginnt, in dem wir es auch absoluten Anfängern erklären. Und wenn Sie über Investitionen schon etwas wissen, werden Sie sicher diese Artikel interessieren:

• Umfassender und praktischer Leitfaden zur Diversifikation von Investitionen
• Wie und worin man am besten Geld investiert
• Investitionen in Immobilienfonds: Ein detaillierter und verständlicher Leitfaden
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Unser Extra-Tipp

Versuchen Sie auch das unerwartete Geld zu erfassen, das zusätzlich hereinkommt – etwa ein Bonus, eine Steuerrückerstattung oder ein Geldgeschenk. Einen Teil davon behalten Sie sich für die Freude, den Rest aber überweisen Sie gleich in die Reserve.

Möchten Sie Ihre finanzielle Reserve nicht nur schützen, sondern auch vermehren? Werfen Sie einen Blick auf die aktuellen Anlagemöglichkeiten bei InvestBay und lassen Sie Ihr Geld arbeiten!

Was, wenn Sie etwas von der finanziellen Reserve abziehen?

Vielleicht haben Sie Ihre finanzielle Reserve angetastet, weil eine unerwartete Ausgabe kam. Das passiert. Doch sobald sich die Situation beruhigt – etwa wenn Sie eine neue Stelle antreten oder das erwartete Einkommen eintrifft – setzen Sie sich zum Ziel, die Reserve nach und nach wieder aufzufüllen. Gerade dank ihr haben Sie in Zukunft erneut etwas, worauf Sie zurückgreifen können, wenn es nötig ist.

Und gehen Sie es genauso an wie beim ersten Mal:

• Planen Sie es: Teilen Sie das Ziel in kleine Beträge auf, die Sie regelmäßig beiseitelegen können – etwa gleich nach dem Gehaltseingang.
• Halten Sie die Richtung: Kontrollieren Sie laufend, wie es Ihnen gelingt. Wenn nötig, passen Sie den Plan leicht an – aber behalten Sie das Hauptziel stets vor Augen.

Eine gut eingerichtete kurzfristige finanzielle Reserve gibt Ihnen nicht nur mehr Sicherheit, sondern auch Seelenruhe. Das Wissen, dass Sie etwas haben, worauf Sie zurückgreifen können, wenn etwas schiefgeht, ist unbezahlbar. Überlegen Sie deshalb immer, wann es wirklich notwendig ist, die Reserve zu nutzen – sie ist Ihr persönlicher Rettungsring.

Häufig gefragt

Was ist die finanzielle Reserve eines Haushalts und wofür ist sie bestimmt?
Die finanzielle Reserve eines Haushalts ist eine Ersparnis, die für unerwartete Ausgaben bestimmt ist – zum Beispiel eine kaputte Waschmaschine, eine Autoreparatur, einen Einkommensausfall oder Gesundheitskosten. Sie ermöglicht es, eine finanziell anspruchsvolle Phase ohne die Notwendigkeit von Krediten zu überbrücken.

Wie hoch sollte die finanzielle Reserve sein oder wie viel sollte ich angespart haben?
Allgemein wird empfohlen, 3 bis 6 Monatsausgaben angespart zu haben. Wenn Ihre monatlichen Ausgaben 30 000 Kč betragen, sollte Ihre finanzielle Reserve mindestens 90 000 Kč bis 180 000 Kč betragen. Die Höhe der Reserve hängt jedoch von Ihrem Lebensstil, Ihren Verpflichtungen und Ihrem Beruf ab.

Wann ergibt es Sinn, die Reserve nur auf dem Konto zu haben, und wann sollte man sie investieren?
Die kurzfristige Reserve sollte schnell verfügbar sein, lassen Sie sie deshalb auf einem Sparkonto. Die langfristige Reserve können Sie aber arbeiten lassen. Durch Investitionen in liquide Vermögenswerte, wenn Sie das Geld griffbereit haben müssen, oder etwa in Form von Immobilieninvestitionen, wenn eine hohe Liquidität ganz unten auf der Prioritätenliste steht.

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Wie viel sollte man mit 35 Jahren angespart haben?
Finanzexperten zufolge sollte ein Mensch mit 35 Jahren das Doppelte seines Jahreseinkommens angespart haben. Dazu gehört nicht nur die finanzielle Reserve, sondern auch Investitionen in Immobilien und Ersparnisse für den Ruhestand.

Wie verbindet man die finanzielle Reserve mit cleverem Investieren?
Wenn Sie nicht möchten, dass Ihr Geld durch die Inflation an Wert verliert, können Sie einen Teil der Reserve zum Beispiel in das Crowd-owning von Immobilien über InvestBay investieren – so bewahren Sie sowohl Stabilität als auch Erträge.

Wann ist der richtige Zeitpunkt, einen Teil der Reserve zu investieren?
Sobald Sie eine ausreichende operative Reserve haben, können Sie beginnen, das überschüssige Geld zu vermehren.

Wie viel sollte man vom Gehalt beiseitelegen?
Es wird empfohlen, mindestens 10 % jedes Gehalts beiseitezulegen. Wenn das nicht möglich ist, beginnen Sie mit einem kleineren Betrag und erhöhen Sie ihn nach und nach. Wichtig ist, sich die Gewohnheit des regelmäßigen Sparens anzueignen.

Wie verwaltet man die Reserve effizient?
Die Reserve sollte schnell verfügbar sein, idealerweise auf einem Sparkonto. Wenn Sie höhere Ersparnisse haben, können Sie den langfristigen Teil in stabile Vermögenswerte investieren, zum Beispiel Immobilien, damit das Geld durch die Inflation nicht an Wert verliert.

Was, wenn ich keine ausreichende Reserve habe?
Beginnen Sie mit kleinen Schritten, legen Sie regelmäßig auch kleinere Beträge beiseite und vermeiden Sie impulsive Käufe. Es ist besser, wenigstens etwas zu haben als nichts – nach und nach wird die Reserve größer werden.

Eine finanzielle Reserve sichert Ihnen ein ruhigeres Leben und größere finanzielle Stabilität. Beginnen Sie noch heute und schützen Sie Ihre Finanzen vor unerwarteten Situationen.

Verwendete Quellen:

• Index Prosperity. (2023). Krátkodobá rezerva: Proč je důležitá a jak ji vytvořit. https://www.indexprosperity.cz/2023/kratkodoba-rezerva/
• Index Prosperity. (2024). Finanční zdraví: Jak na tom jsme a co s tím můžeme dělat? https://www.indexprosperity.cz/2024/financni-zdravi-2/