Wie das vorteilhafteste Sparen aussieht – oder wie und wie viel man sparen sollte

Die Waschmaschine geht kaputt, eine unerwartete Kündigung kommt, oder Sie sehnen sich nach einer eigenen Wohnung – gerade für solche Momente ist es unbezahlbar, etwas auf der hohen Kante zu haben. Aber wie stellen Sie es an, dass Ihre Ersparnisse nicht nur unerwartete Ausgaben decken, sondern zugleich nicht an Wert verlieren? In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie Geld auf die effektivste Weise sparen, und werfen auch einen Blick darauf, wie die Tschechen sparen, was sie richtig machen und was nicht.

Warum ist Sparen wichtig?

Die Antwort auf diese Frage ist einfach: Unerwartete Ausgaben, Arbeitsplatzverlust, das Erreichen langfristiger finanzieller Ziele. Das sind die drei Hauptgründe, warum man sparen sollte. 

Beim Sparen geht es aber nicht nur darum, Geld „für schlechtere Zeiten“ zurückzulegen, sondern auch darum, Ruhe und finanzielle Unabhängigkeit zu sichern. 

Daher sind die Fragen wie man spart und wie man am besten Geld spart entscheidend für jeden, der eine finanziell abgesicherte Zukunft haben möchte.

Wie sparen die Tschechen?

Vielleicht überrascht es Sie, aber die Tschechen gehören zu den sparsamen Nationen – zumindest innerhalb der EU. Laut dem Prosperitätsindex konnten die Tschechen im Jahr 2024 rund 16,4 % ihres Einkommens sparen. Am häufigsten legen sie es jedoch auf nicht befristete Konten, wobei etwa 50 % Girokonten und die übrigen 50 % verschiedene Arten von Sparkonten sind.

So sehr es auch den Anschein hat, dass Investitionen den Tschechen nicht behagen, ist dem nicht so. Im Jahresvergleich steigt die Zahl der neuen Anleger in Investmentfonds (zwischen 2023 und 2024 um 6,8 %), und ebenso das Investitionsvolumen – um fast 20 %. 

Durchschnittliche Ersparnisse der Tschechen

Statistiken besagen, dass der durchschnittliche Tscheche 900 Tausend Kronen angespart hat. In der Praxis bedeutet das jedoch nicht, dass jeder Einwohner Tschechiens fast eine Million auf seinem Bankkonto hätte. Diese Daten werden nämlich stark von einer Minderheit der Bevölkerung beeinflusst, die regelmäßig investiert und ihre Finanzen effektiv vermehrt.

Die Höhe der angesparten Beträge unterscheidet sich zudem stark je nach Alter, Einkommen und Region. Viele Menschen wissen noch immer nicht, wie sie ihr Geld am besten vermehren können. Daher sieht die Statistik in der Realität folgendermaßen aus:

• etwa 30 % der Tschechen haben über 300 Tausend Kč angespart,
• etwa 64 % der Tschechen weniger als 300 Tausend Kronen, 
• 17 % der Tschechen verfügen über keinerlei langfristige Ersparnisse.

Ein richtig eingerichtetes Sparen ist aber die Grundlage für gesunde Finanzen und die Absicherung gegen unerwartete Ausgaben oder zukünftige Ziele. Wie geht man es richtig an? 

Wie fängt man an zu sparen?

Die Anfänge des Sparens sind einfach! Dafür genügen Ihnen die folgenden 4 Schritte:

1. Legen Sie Ziele fest: Bestimmen Sie, wofür Sie sparen möchten – eine finanzielle Reserve, eine Investition oder einen großen Kauf? Wenn Sie wissen, wohin Sie steuern, sind Sie motivierter (und zugleich hilft es Ihnen in Schritt 4, das passende Finanzprodukt zu wählen).
2. Notieren Sie Ihre Einnahmen vs. Ausgaben: Wohin fließt Ihr Geld? Versuchen Sie, es mindestens einen Monat lang ehrlich aufzuschreiben. Sie selbst sehen dann schwarz auf weiß, wo Ihnen das Geld entgleitet. Das Bewusstwerden ist immer der erste Schritt zur Veränderung!
3. Legen Sie einen Prozentsatz des Einkommens zum Sparen fest: Stellen Sie auf Basis von Punkt 2 ein Budget zusammen und bestimmen Sie, wie viel Prozent Ihres Einkommens Sie jeden Monat zurücklegen und sparen können. 
4. Wählen Sie das richtige Finanzinstrument: 

• Sparkonto
  • Vorteile: Leichte Verfügbarkeit des Geldes (Liquidität); geringes Risiko, das Geld ist bis zu einem bestimmten Betrag versichert; keine oder niedrige Kontoführungsgebühren.
  • Nachteile: Niedriger Zins, der oft die Inflation nicht ausgleicht; begrenzte Möglichkeiten der Wertsteigerung.
• Festgeld
  • Vorteile: Höherer Zins als beim Sparkonto; Stabilität, der Zinssatz ist garantiert; Einlagensicherung.
  • Nachteile: Das Geld ist für einen bestimmten Zeitraum gebunden (geringere Liquidität); Strafen bei vorzeitiger Abhebung.
• Bausparen
  • Vorteile: Staatliche Förderung (bis zu 1000 Kč jährlich in der ČR); Möglichkeit eines günstigen Kredits für Wohnzwecke; geringes Risiko, das Geld ist versichert.
  • Nachteile: Eingeschränkte Verwendung der Ersparnisse (meist für Wohnzwecke); Notwendigkeit, eine Mindestsparzeit einzuhalten (6 Jahre in der ČR); Kontoführungsgebühren.
• Ergänzende Altersvorsorge
  • Vorteile: Staatliche Zuschüsse und Steuererleichterungen; Möglichkeit von Beiträgen des Arbeitgebers; langfristige Wertsteigerung höher als auf Sparkonten.
  • Nachteile: Eingeschränkter Zugang zum Geld vor dem Rentenalter; Risiko von Wertschwankungen (bei dynamischen Fonds); Gebühren für die Fondsverwaltung.
• Anlagesparen (z. B. Investmentfonds)
  • Vorteile: Potenziell hohe Wertsteigerung; breites Produktangebot je nach Risikoprofil; Möglichkeit regelmäßiger Investitionen.
  • Nachteile: Höheres Risiko eines Wertverlusts der Investition; Gebühren für Verwaltung und Transaktionen; die Rendite ist nicht garantiert.
• Mikroinvestitionen in Immobilien
  • Vorteile: Zugänglichkeit auch für kleine Anleger (Möglichkeit, mit niedrigen Beträgen zu beginnen); Einkommen aus Vermietung und aus Verkauf; Transparenz und Übersichtlichkeit der Anlageplattform; Risikodiversifikation durch Investitionen in verschiedene Immobilien; geringerer Zeitaufwand im Vergleich zum direkten Immobilienbesitz.
  • Nachteile: Geringere Liquidität im Vergleich zu anderen Sparformen (der Verkauf eines Anteils kann länger dauern); Risiko im Zusammenhang mit der Entwicklung des Immobilienmarktes; die Rendite ist nicht garantiert und kann schwanken (wie bei allen Investitionen).

Tipp: Automatisieren Sie Ihre Zahlungen (über einen Dauerauftrag).

Haben Sie Angst vor Investitionen, weil sie mit Risiko verbunden sind? Lesen Sie die Grundlagen des Investierens und überwinden Sie die Angst!

Häufig gestellte Frage: Welcher Zins ist gut?

Was ist ein Zins? In diesem Kontext ist es die Vergütung, die Ihnen als Wertsteigerung der angelegten Finanzmittel auf dem Konto gutgeschrieben wird.

Jetzt die weniger erfreuliche Nachricht: Die Zinssätze auf Sparkonten sinken. Jeden Monat. Im November 2024 lag beispielsweise der höchste Zins auf Sparkonten in ganz Tschechien bei 4,2 %, und auch das nur für Einlagen bis zu einer halben Million.

Wenn Sie das beste Sparen suchen, müssen Sie die aktuellen Zinssätze auf Sparkonten oder bei Festgeldern verfolgen und vergleichen.

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Sparen auf Konten oder Einlageprodukten keine nennenswerte Wertsteigerung bringt. Es ist eher eine Möglichkeit, den Wert des Geldes sicher in die Zukunft zu übertragen.

Wie viel sparen?

Wenn Sie überlegen, wie viel Sie sparen sollten, berücksichtigen Sie Ihre Einnahmen, Ausgaben und langfristigen Ziele. Wichtig ist, regelmäßig anzufangen und die Beträge nach und nach zu erhöhen, sobald sich Ihre finanzielle Situation verbessert.

Fachleute empfehlen, mindestens 10 % des Einkommens zu sparen. Sie können aber auch niedriger beginnen, wenn Ihre finanzielle Situation es nicht zulässt. Anfangs ist die Bildung einer Gewohnheit entscheidend. 

Natürlich können Sie regelmäßig auch einen höheren Prozentsatz sparen; stellen Sie jedoch sicher, dass Sie das nicht in einen ständigen Kreislauf des „Ausleihens“ vom eigenen Sparkonto stürzt.

Die vorteilhafteste Strategie: Diversifikation

Bevor wir zur vorteilhaftesten Strategie kommen, lassen Sie uns zwischen Sparen und Investieren unterscheiden.

• Sparen, zum Beispiel auf einem Sparkonto, dient vor allem dem Erhalt des Nominalwerts des Geldes mit einem geringen Zuwachs. 
• Investitionen beinhalten dagegen ein höheres Risiko, bieten aber ein größeres Potenzial zur Vermehrung der Mittel. 

Wenn Sie wissen, wie man spart, ist es nur noch ein kleiner Schritt zu dem, wie man investiert. Mikroinvestitionen in Immobilien mit InvestBay können der erste Schritt sein. Registrieren Sie sich noch heute und beginnen Sie zu investieren – bereits ab 2 500 Kč!

Die Verbindung von Sparen und Investitionen kann dann der Schlüssel zu langfristigem finanziellem Wachstum sein. Die Diversifikation auf verschiedene Instrumente minimiert das Verlustrisiko und erhöht die Rendite.

• Sparen: Ideal für Notfallreserven.
• Investitionen: Zum Beispiel kombinieren Mikroinvestitionen in Immobilien über InvestBay die Stabilität von Immobilien mit der Zugänglichkeit kleiner Einstiegsinvestitionen.

Bei einer Investition in Immobilien ist es außerdem wichtig, zwischen einer Immobilie, die Sie für das eigene Wohnen nutzen, und einer Anlageimmobilie zu unterscheiden. Eine Immobilie, in der Sie wohnen, bringt kein aktives Einkommen, und ihr Wertzuwachs ist für den Eigentümer oft nur ein theoretischer Gewinn.

Wie spart man vorteilhaft mit niedrigem Risiko?

Welche Sparmöglichkeiten mit niedrigem Risiko gibt es, wie nutzt man staatliche Förderungen und worauf sollte man achten, damit unnötige Gebühren Ihre Ersparnisse nicht belasten?

Sicheres Sparen garantiert stabile Erträge, auch wenn sie nicht so hoch sind wie bei riskanteren Investitionen. Zu den häufigsten Instrumenten gehören:

1. Sparkonten: Sparkonten bieten Flexibilität und sofortigen Zugang zum Geld. Sie sind ideal für die Aufbewahrung einer Reserve für unerwartete Ausgaben, wobei die Einlagen bis zu einer Höhe von 100 000 EUR versichert sind. Auch wenn die Zinssätze oft die Inflation nicht ausgleichen, sind sie eine sichere Wahl für das kurzfristige Sparen.
    
2. Bausparen: Dieses Produkt verbindet Sparen mit der Möglichkeit, eine staatliche Förderung zu erhalten (ab 2024 maximal 1 000 Kč jährlich). Auch wenn das Bausparen eine geringere Liquidität hat (das Geld kann erst nach sechs Jahren abgehoben werden), ist es nach wie vor ein beliebtes Instrument zur sicheren Vermehrung von Finanzen. Es eignet sich zum Beispiel zum Sparen für die Renovierung der Wohnung.
    
3. Festgelder: Dieses Instrument ist ideal, wenn Sie wissen, dass Sie die Mittel für einen bestimmten Zeitraum nicht benötigen. Es bietet höhere Zinssätze als Giro- oder Sparkonten, jedoch mit eingeschränkter Flexibilität.

Möglichkeiten der staatlichen Förderung für das Sparen

Die staatliche Förderung ist ein bedeutender Vorteil, der die Effizienz des Sparens erhöht. Zu den wichtigsten Möglichkeiten gehören:

• Rentenzusatzversicherung: Dieses Produkt ist für das langfristige Sparen für die Rente bestimmt. Neben den eigenen Beiträgen erhalten Sie staatliche Zuschüsse, die bis zu 2 760 Kč jährlich erreichen können, und zudem haben Sie die Möglichkeit, Steuerabzüge geltend zu machen. Die Rentenzusatzversicherung ist ideal für diejenigen, die sicher für das Alter sparen möchten.
• Langfristiges Anlageprodukt (DIP): Das DIP ist ein modernes Instrument, das mit dem Ziel eingeführt wurde, die Bürger zum langfristigen Sparen und Investieren für die Rente zu motivieren. Es umfasst Steuervorteile und die Möglichkeit einer flexiblen Anlagestrategie, die ein niedriges Risiko mit einer potenziell höheren Rendite kombiniert. Das DIP kann zum Beispiel Investmentfonds oder Anleihen umfassen.
• Bausparen: Die staatliche Förderung in Höhe von 10 % des jährlich angesparten Betrags (bis zu 1 000 Kč) bleibt einer der Hauptgründe, warum das Bausparen weiterhin beliebt ist. Dank dieser Förderung lässt sich auch bei niedrigem Risiko eine höhere Wertsteigerung erzielen.

Wie vermeiden Sie unnötige Gebühren beim Sparen

Viele Sparprodukte sind mit verschiedenen Gebühren verbunden, die Ihre Erträge unnötig schmälern können. Hier sind einige Tipps, wie Sie diese Kosten vermeiden:

1. Vergleichen Sie die Angebote: Nutzen Sie Online-Produktvergleiche, um das vorteilhafteste Sparkonto, Bausparen oder ein anderes Produkt mit minimalen Gebühren zu finden.
2. Fragen Sie nach den Bedingungen: Stellen Sie beim Vertragsabschluss sicher, dass Sie alle Gebühren verstehen, einschließlich derjenigen für die Kontoführung, die Abhebung von Mitteln oder die vorzeitige Beendigung des Vertrags.
3. Verfolgen Sie Aktionen und Boni: Manche Finanzinstitute bieten zeitlich begrenzte Aktionen an, die die Gebühren erheblich senken oder vollständig eliminieren können.
4. Nutzen Sie die staatliche Förderung: Produkte, die eine staatliche Förderung beinhalten (z. B. Bausparen oder Rentenzusatzversicherung), haben oft niedrigere Gebühren als andere Sparformen.
    

Wie hilft InvestBay, die Ersparnisse der Tschechen zu nutzen?

InvestBay bietet eine Plattform, die es ermöglicht, passiv gespartes Geld über Mikroinvestitionen in Immobilien in eine aktive Wertsteigerung umzuwandeln. Beginnen können Sie bereits ab 2 500 Kč, was Investitionen auch für Anfänger zugänglich macht. Wenn Sie suchen, wie man am vorteilhaftesten spart, ist InvestBay eine ausgezeichnete Wahl.

Zusammenfassung: Wie spart man am besten Geld und erreicht seine Ziele

Sparen ist die Grundlage finanzieller Sicherheit. Die Kombination aus Regelmäßigkeit, Diversifikation und der Nutzung innovativer Plattformen wie InvestBay ermöglicht es nicht nur, die Ersparnisse zu schützen, sondern sie auch effektiv zu vermehren.

Beginnen Sie mit kleinen Schritten, sparen Sie regelmäßig und investieren Sie. Es ist zwar ein Langstreckenlauf, aber das Ergebnis ist süß.